Ασφαλιστήριο συμβόλαιο:
πώς το διαβάζετε, πεδίο προς πεδίο.

Ενημερώθηκε 16 Οκτωβρίου 2026Ανάγνωση 13 λεπτάΑπό το ασφαλιστικό γραφείο Leadinsure

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι το έγγραφο που αποδεικνύει την ασφάλισή σας. Στα στοιχεία του βλέπετε ποιος ασφαλίζεται, τι καλύπτεται, έως ποιο ποσό, από πότε έως πότε και πόσο πληρώνετε. Οι εξαιρέσεις, οι απαλλαγές και οι υποχρεώσεις σας όμως βρίσκονται κυρίως στους γενικούς και ειδικούς όρους, που η εταιρεία οφείλει να σας παραδώσει μαζί με το ασφαλιστήριο. Παρακάτω διαβάζουμε, πεδίο προς πεδίο, ένα ασφαλιστήριο αυτοκινήτου, κατοικίας και υγείας, και εξηγούμε τι κάνετε αν το συμβόλαιο που λάβατε δεν είναι αυτό που ζητήσατε.

Τι είναι το ασφαλιστήριο και από ποια έγγραφα αποτελείται;

Το ασφαλιστήριο είναι το έγγραφο με το οποίο αποδεικνύεται η ασφαλιστική σύμβαση. Το εκδίδει η ασφαλιστική εταιρεία, και η υπογραφή της μπορεί να είναι τυπωμένη (άρθρο 2 ν. 2496/1997). Στην καθημερινή γλώσσα «ασφαλιστήριο» και «συμβόλαιο» σημαίνουν το ίδιο. Ο νόμος ορίζει τι πρέπει να περιλαμβάνει τουλάχιστον κάθε ασφαλιστική σύμβαση (άρθρο 1 παρ. 2):

• τα στοιχεία των συμβαλλομένων και του δικαιούχου, αν είναι άλλο πρόσωπο·
• τη διάρκεια ισχύος·
• το πρόσωπο ή το αντικείμενο που ασφαλίζεται και την αξία του·
• τους κινδύνους που καλύπτονται·
• το ανώτατο όριο ευθύνης της εταιρείας (ασφαλιστικό ποσό)·
• τις εξαιρέσεις·
• το ασφάλιστρο·
• το δίκαιο που εφαρμόζεται, αν δεν είναι το ελληνικό.

Τα έγγραφα που μαζί κάνουν το συμβόλαιο

Ένα συμβόλαιο σπάνια είναι ένα μόνο χαρτί. Τα παρακάτω διαβάζονται όλα μαζί:

Όταν η σύμβαση διέπεται από γενικούς ή ειδικούς όρους, η εταιρεία οφείλει να το αναφέρει στο ασφαλιστήριο και να σας τους παραδώσει μαζί του (άρθρο 2 παρ. 4). Ο ίδιος νόμος ζητά όλοι οι όροι να είναι γραμμένοι με σαφήνεια και με ευδιάκριτα στοιχεία, και να λαμβάνουν υπόψη τα εύλογα συμφέροντά σας (παρ. 8).

Ασφαλιστήριο αυτοκινήτου: τα πεδία ένα-ένα

Στο ασφαλιστήριο αυτοκινήτου τα πεδία είναι λίγο-πολύ τα ίδια σε κάθε εταιρεία· αλλάζουν η σειρά και οι ονομασίες. Ελέγξτε τα με αυτή τη σειρά:

Τι δεν καλύπτει η βασική αστική ευθύνη και ποιες είναι οι τρεις εξαιρέσεις του νόμου (οδηγός χωρίς δίπλωμα, μέθη, διαφορετική χρήση) τα αναλύουμε στον οδηγό τι δεν καλύπτει η ασφάλεια αυτοκινήτου. Πώς λειτουργούν η απαλλαγή και οι ίδιες ζημιές θα το βρείτε στον οδηγό για τη μικτή ασφάλεια αυτοκινήτου, και πώς επηρεάζει την τιμή το ιστορικό σας στο bonus-malus.

Ασφαλιστήριο κατοικίας και υγείας: κεφάλαιο, υπασφάλιση, συμμετοχή, αναμονή

Στα συμβόλαια κατοικίας και υγείας η τιμή δεν δείχνει τα πιο σημαντικά: πόσα χρήματα καλύπτονται και πόσα πληρώνετε εσείς σε κάθε ζημιά.

Κατοικία: το κεφάλαιο και η υπασφάλιση

Το κεφάλαιο ασφάλισης είναι η αξία που δηλώσατε για το κτίριο και, χωριστά, για το περιεχόμενο. Αν δεν έχει συμφωνηθεί κάτι άλλο, η αποζημίωση υπολογίζεται με βάση την τρέχουσα αξία των πραγμάτων τη στιγμή της ζημιάς (άρθρο 16 ν. 2496/1997). Από εδώ προκύπτουν δύο λάθη:

• Υπασφάλιση: αν η αξία που δηλώσατε είναι μικρότερη από την πραγματική, η εταιρεία πληρώνει μόνο το ανάλογο μέρος της ζημιάς (άρθρο 17 παρ. 1). Αν, για παράδειγμα, το σπίτι αξίζει το διπλάσιο από όσο δηλώσατε, θα πάρετε περίπου το μισό κάθε ζημιάς. Ελέγξτε αν το συμβόλαιο έχει ειδικό όρο για την υπασφάλιση.
• Υπερασφάλιση: αν δηλώσατε περισσότερα από την πραγματική αξία, πληρώνετε μεγαλύτερο ασφάλιστρο χωρίς όφελος, γιατί η εταιρεία δεν πληρώνει το επιπλέον. Μπορείτε να ζητήσετε μείωση της αξίας και του ασφαλίστρου για το υπόλοιπο διάστημα (άρθρο 17 παρ. 2).

Ελέγξτε επίσης ποιοι κίνδυνοι αναφέρονται ονομαστικά (π.χ. πυρκαγιά, σεισμός, πλημμύρα, θραύση σωληνώσεων) και αν η απαλλαγή διαφέρει ανά κίνδυνο. Για τη μείωση του ΕΝΦΙΑ για ασφαλισμένη κατοικία το συμβόλαιο πρέπει να καλύπτει σεισμό, πυρκαγιά και πλημμύρα μαζί, με ελάχιστο ασφαλισμένο ποσό ανά τετραγωνικό μέτρο. Πώς υπολογίζετε σωστά την αξία το εξηγούμε στον οδηγό ασφάλεια κατοικίας.

Υγεία: όρια, απαλλαγή, συμμετοχή και αναμονή

Στο ερωτηματολόγιο υγείας απαντήστε σε όλα με ακρίβεια και κρατήστε αντίγραφο. Τι επηρεάζει την τιμή και πώς διαλέγετε ανάμεσα σε νοσοκομειακό και εξωνοσοκομειακό πρόγραμμα το εξηγούμε στον οδηγό ασφάλεια υγείας.

Ασφάλεια ζωής: ποιος είναι δικαιούχος

Στην ασφάλιση ζωής για τον κίνδυνο θανάτου, ο δικαιούχος ορίζεται με γραπτή δήλωση του λήπτη, που μπορεί να ανακληθεί ελεύθερα. Αν δεν έχει οριστεί δικαιούχος, θεωρείται δικαιούχος ο λήπτης και το ποσό περιλαμβάνεται στην κληρονομιά του (άρθρο 28 ν. 2496/1997). Ελέγξτε ότι ο δικαιούχος που γράφει το ασφαλιστήριο είναι αυτός που θέλετε, ιδίως μετά από γάμο, διαζύγιο ή γέννηση παιδιού. Περισσότερα στον οδηγό ασφάλεια ζωής.

Πού κρύβονται οι εξαιρέσεις;

Οι εξαιρέσεις σπάνια είναι συγκεντρωμένες σε ένα σημείο. Ψάξτε τις σε πέντε μέρη:

1. Στο IPID, κάτω από τα «Τι δεν ασφαλίζεται;» (με κόκκινο Χ) και «Υπάρχουν περιορισμοί στην κάλυψη;» (με πορτοκαλί θαυμαστικό). Είναι περίληψη, όχι πλήρης λίστα.
2. Στους ορισμούς των γενικών όρων. Ένας στενός ορισμός λειτουργεί σαν εξαίρεση: αν η «κλοπή» ορίζεται μόνο με διάρρηξη, μια κλοπή χωρίς ίχνη παραβίασης μένει εκτός.
3. Στο κεφάλαιο «Εξαιρέσεις» των γενικών όρων και στους ειδικούς όρους κάθε κάλυψης.
4. Στις υποχρεώσεις σας. Όροι όπως «το σταθμευμένο όχημα να είναι κλειδωμένο» δεν λέγονται εξαιρέσεις, μπορεί όμως να κρίνουν αν θα πληρωθείτε.
5. Στις πρόσθετες πράξεις, που μπορεί να προσθέτουν ή να αφαιρούν καλύψεις κατά τη διάρκεια.

Σε ψηφιακό αρχείο, η αναζήτηση λέξεων όπως «εξαιρ», «δεν καλύπτ», «εκτός αν», «εφόσον» και «υπό την προϋπόθεση» βρίσκει γρήγορα τα περισσότερα σημεία που περιορίζουν την κάλυψη.

Τι επιτρέπει ο νόμος

Στις ασφαλίσεις ζημιών ο ίδιος ο νόμος εξαιρεί τις ζημιές από πολεμικά γεγονότα, εμφύλιο πόλεμο, στάση ή λαϊκές ταραχές, και στην ασφάλιση πραγμάτων τη φυσική φθορά τους. Το συμβόλαιο μπορεί να προσθέσει εξαιρέσεις, εφόσον το δικαιολογούν τεχνικές ανάγκες της εταιρείας (άρθρο 13 ν. 2496/1997). Στην υποχρεωτική αστική ευθύνη αυτοκινήτου, αντίθετα, ισχύουν μόνο οι εξαιρέσεις που ορίζει ο νόμος.

Οι δηλώσεις σας είναι μέρος της σύμβασης

Όταν κλείνετε τη σύμβαση, δηλώνετε ό,τι γνωρίζετε και είναι ουσιώδες για την εκτίμηση του κινδύνου, και απαντάτε στις ερωτήσεις της εταιρείας. Αν η εταιρεία έθεσε σαφείς γραπτές ερωτήσεις, τεκμαίρεται ότι μόνο αυτά επηρέασαν την εκτίμησή της (άρθρο 3 ν. 2496/1997). Ελλιπής δήλωση από αμέλεια μπορεί να μειώσει την αποζημίωση αναλογικά· δόλια δήλωση δίνει στην εταιρεία δικαίωμα να καταγγείλει τη σύμβαση και, αν η ζημιά γίνει μέσα στην προθεσμία καταγγελίας, να μην πληρώσει. Και όσο ισχύει το συμβόλαιο, δηλώνετε σημαντικές αλλαγές που αυξάνουν τον κίνδυνο (άρθρο 4), π.χ. αν το αυτοκίνητο αρχίσει να κάνει μεταφορές επί πληρωμή. Ο κανόνας της αναλογικής μείωσης για αμελή δήλωση δεν εφαρμόζεται στις ασφαλίσεις ζωής και ασθενειών (άρθρο 3 παρ. 8)· η υποχρέωση να δηλώνετε την αύξηση του κινδύνου δεν ισχύει στις ασφαλίσεις ζωής και υγείας (άρθρο 4).

Οι προθεσμίες μετά από ζημιά

Και η δήλωση της ζημιάς είναι υποχρέωση. Δηλώστε τη ζημιά την ίδια ή την επόμενη μέρα. Για το αυτοκίνητο ο νόμος (π.δ. 237/1986, άρθρο 9) ζητά δήλωση αμέσως και το αργότερο σε 8 εργάσιμες ημέρες· αν καθυστερήσετε υπαίτια, το δικαστήριο μπορεί να σας υποχρεώσει να αποζημιώσετε την εταιρεία έως 2.000 €. Στις άλλες ασφαλίσεις ζημιών, όπως η κατοικία, ο γενικός κανόνας είναι 8 ημέρες από τότε που μάθατε τη ζημιά (ν. 2496/1997, άρθρο 7)· αν καθυστερήσετε υπαίτια, ο νόμος δεν προβλέπει απόρριψη· η εταιρεία μπορεί όμως να ζητήσει να αποκαταστήσετε τη δική της ζημιά. Αν η εταιρεία αρνηθεί να πληρώσει, δείτε τι κάνετε όταν η ασφαλιστική αρνείται αποζημίωση.

Αν το ασφαλιστήριο διαφέρει από αυτό που ζητήσατε: εναντίωση και υπαναχώρηση

Αν το ασφαλιστήριο που λάβατε δεν είναι αυτό που ζητήσατε, ή αν αλλάξατε γνώμη, ο νόμος σας δίνει συγκεκριμένες προθεσμίες. Η εναντίωση αφορά συμβόλαιο που διαφέρει από την αίτηση ή που ήρθε χωρίς τους όρους· η υπαναχώρηση είναι το δικαίωμα να αποχωρήσετε από τη σύμβαση μέσα σε σύντομη προθεσμία.

Τι πρέπει να ξέρετε πριν στείλετε τη δήλωση

• Η προθεσμία του ενός μηνός τρέχει μόνο αν σας ενημέρωσαν σωστά: γραπτά ή με σημείωση με έντονα στοιχεία στην πρώτη σελίδα του ασφαλιστηρίου, και με υπόδειγμα δήλωσης εναντίωσης σε χωριστό έντυπο. Αν η εταιρεία δεν το έκανε, οι αποκλίσεις δεν σας δεσμεύουν και ισχύει ό,τι γράφει η αίτησή σας.
• Αν εναντιωθείτε επειδή έλειπαν οι όροι ή οι πληροφορίες, η σύμβαση δεν συνάπτεται. Την παράδοση των εγγράφων πρέπει να την αποδείξει η εταιρεία.
• Η υπαναχώρηση των 14 ημερών του ν. 2496/1997 δεν υπάρχει στις ασφαλίσεις ζημιών όπου ζητήσατε ειδικά να καλυφθείτε αμέσως. Αν δεν σας ενημέρωσαν για το δικαίωμα, η προθεσμία δεν αρχίζει, και το δικαίωμα σβήνει 2 μήνες μετά την πρώτη πληρωμή.
• Τι πληρώνετε: στην ατομική ασφάλιση ζωής η εταιρεία μπορεί να κρατήσει ένα μηνιαίο ασφάλιστρο της κύριας ασφάλισης και το 1/12 του ετήσιου ασφαλίστρου των συμπληρωματικών καλύψεων. Όταν υπαναχωρείτε από ασφαλιστική σύμβαση που κλείσατε από απόσταση, δεν οφείλετε κανένα ποσό, και η εταιρεία επιστρέφει ό,τι εισέπραξε το αργότερο σε 30 ημερολογιακές ημέρες. Η αγορά από απόσταση δεν δίνει δικαίωμα υπαναχώρησης σε ασφάλειες ταξιδιού και αποσκευών ή σε συμβόλαια κάτω των 30 ημερών.
• Πάντα γραπτά, με τρόπο που αποδεικνύει την ημερομηνία, π.χ. email με επιβεβαίωση λήψης ή συστημένη επιστολή. Κρατήστε αντίγραφο.

Πού βρίσκετε το ασφαλιστήριό σας;

• Στο email ή στην ψηφιακή πλατφόρμα της εταιρείας. Πολλές ασφαλιστικές στέλνουν το συμβόλαιο και τους όρους ηλεκτρονικά· ψάξτε με τον αριθμό ασφαλιστηρίου ή το όνομα της εταιρείας.
• Στο ασφαλιστικό σας γραφείο, αν κλείσατε το συμβόλαιο μέσω ασφαλιστικού διαμεσολαβητή. Ζητήστε αντίγραφο του ασφαλιστηρίου, των όρων και των πρόσθετων πράξεων.
• Για το αυτοκίνητο, στο MyAuto του gov.gr και στο Gov.gr Wallet: βλέπετε ασφαλιστική εταιρεία, αριθμό ασφαλιστηρίου, έναρξη και λήξη ασφάλισης, όχι όμως τις καλύψεις και τους όρους. Όλους τους επίσημους τρόπους ελέγχου θα τους βρείτε στον οδηγό πώς βλέπω αν ένα αυτοκίνητο είναι ασφαλισμένο.

Αν χάσατε το ασφαλιστήριο, ο νόμος σας δίνει δικαίωμα να ζητήσετε αντίγραφό του, καθώς και αντίγραφα όσων δηλώσατε όταν κλείσατε τη σύμβαση (άρθρο 2 παρ. 3 ν. 2496/1997).

Πότε πρέπει να έχετε το ασφαλιστήριο αυτοκινήτου

Η εταιρεία οφείλει να σας στείλει το ασφαλιστήριο μέσα σε 5 ημέρες από την είσπραξη του ασφαλίστρου. Στο μεταξύ, σε έλεγχο αρκεί η απόδειξη πληρωμής (π.δ. 237/1986, άρθρο 5, όπως τροποποιήθηκε με τον ν. 4261/2014). Αν δεν το λάβατε, ζητήστε το γραπτά.

Ένας φάκελος για κάθε συμβόλαιο

Κρατήστε μαζί, σε χαρτί ή σε ψηφιακό φάκελο, το ασφαλιστήριο, τους γενικούς και ειδικούς όρους, το IPID, τις πρόσθετες πράξεις και τις αποδείξεις πληρωμής. Σημειώστε στο ημερολόγιο την ημερομηνία λήξης και, για το αυτοκίνητο, την ώρα. Η λήξη είναι η καλύτερη στιγμή να ξαναδιαβάσετε το συμβόλαιο και να συγκρίνετε ασφάλιστρα και όρους.

Πώς βοηθά ένα ασφαλιστικό γραφείο

Ένα ασφαλιστήριο μπορείτε να το διαβάσετε μόνοι σας· το δύσκολο είναι να καταλάβετε τι λείπει από αυτό.

• Σας εξηγούμε το συμβόλαιο πριν το υπογράψετε: όρια, απαλλαγές, εξαιρέσεις και υποχρεώσεις, με απλά λόγια.
• Σύγκριση όρων, όχι μόνο τιμών. Ζητάμε προτάσεις από τις ασφαλιστικές εταιρείες με τις οποίες συνεργαζόμαστε και σας τις εξηγούμε δίπλα-δίπλα, μαζί με τις διαφορές στις εξαιρέσεις.
• Στις αλλαγές και στις ζημιές. Φροντίζουμε για τις πρόσθετες πράξεις όταν αλλάζει κάτι και σας βοηθάμε να δηλώσετε εμπρόθεσμα μια ζημιά.
• Δεν πληρώνετε χωριστή αμοιβή. Η προμήθεια του γραφείου περιλαμβάνεται ήδη στο ασφάλιστρο.

Δεν χρειάζεται να έρθετε στο γραφείο: στείλτε μας τα στοιχεία σας από τη φόρμα προσφοράς ή καλέστε στο 28210 86065. Σας απαντάμε μέσα σε 24 ώρες τις εργάσιμες, χωρίς δέσμευση.

Συχνές ερωτήσεις

Πηγές

Οι νόμοι, οι αποφάσεις και οι σελίδες που ελέγξαμε για αυτόν τον οδηγό.