Ασφάλεια ζωής:
προστασία που μένει.

Ενημερώθηκε 20 Οκτωβρίου 2026Ανάγνωση 7 λεπτάΑπό το ασφαλιστικό γραφείο Leadinsure

Ζητήστε προσφορά ή καλέστε μας στο 28210 86065 — απαντάμε εντός 24 ωρών τις εργάσιμες ημέρες.

Η ασφάλεια ζωής είναι η κάλυψη που κανείς δεν θέλει να σκέφτεται και όλοι με εξαρτώμενα μέλη θα έπρεπε να έχουν. Απαντά σε μία ερώτηση: αν αύριο δεν είστε εδώ, θα μπορεί η οικογένειά σας να πληρώσει το σπίτι, τις σπουδές, την καθημερινότητα; Σε αυτόν τον οδηγό εξηγούμε τους τύπους ασφάλισης ζωής, πώς υπολογίζεται το σωστό κεφάλαιο, τι είναι οι συμπληρωματικές καλύψεις και από τι εξαρτάται το κόστος.

Πρόσκαιρη ή ισόβια ασφάλεια ζωής: ποια η διαφορά;

Πρόσκαιρη ασφάλιση ζωής (term)

Καλύπτει για συγκεκριμένη διάρκεια — 10, 20, 30 χρόνια ή μέχρι μια ηλικία. Αν ο ασφαλισμένος πεθάνει μέσα στη διάρκεια, οι δικαιούχοι λαμβάνουν το κεφάλαιο. Αν όχι, το συμβόλαιο λήγει χωρίς επιστροφή. Είναι η φθηνότερη και καθαρότερη μορφή ασφάλισης ζωής και η σωστή επιλογή για τη μεγάλη πλειοψηφία: όσο έχετε δάνειο, μικρά παιδιά, εξαρτώμενα μέλη.

Ισόβια ασφάλιση ζωής (whole life)

Καλύπτει μέχρι τον θάνατο, όποτε κι αν συμβεί, και συνήθως συσσωρεύει αξία εξαγοράς. Ακριβότερη — από 3 έως 8 φορές το term για το ίδιο κεφάλαιο. Έχει νόημα σε ειδικές περιπτώσεις: κληρονομικός σχεδιασμός, κάλυψη εξόδων κηδείας, ή όταν θέλετε εγγυημένη κάλυψη σε προχωρημένη ηλικία.

Άλλες μορφές που θα δείτε στις προσφορές

• Μειούμενου κεφαλαίου. Πρόσκαιρη ασφάλιση με κεφάλαιο που μειώνεται με τα χρόνια, συνήθως μαζί με το υπόλοιπο ενός δανείου. Αν η τράπεζα ζητά ασφάλεια ζωής για στεγαστικό δάνειο, οφείλει να δεχθεί και συμβόλαιο άλλης εταιρείας με ισοδύναμη κάλυψη (ν. 4438/2016, άρθρο 11 παρ. 3)· δείτε τον οδηγό για την ασφάλεια ζωής δανειολήπτη.
• Μικτή. Πληρώνει τους δικαιούχους αν πεθάνετε μέσα στη διάρκεια, ή ένα ποσό σε εσάς αν ζείτε στη λήξη. Επειδή περιέχει και αποταμίευση, για το ίδιο κεφάλαιο κοστίζει περισσότερο από μια πρόσκαιρη· δείτε τη σύγκριση ασφάλειας ζωής και αποταμιευτικού.
• Ετήσιας ανανέωσης. Το ασφάλιστρο υπολογίζεται ξανά κάθε χρόνο με βάση την ηλικία σας και συνήθως ανεβαίνει· σε πολυετή συμβόλαια μπορεί να μένει σταθερό. Ρωτήστε τι ισχύει πριν συγκρίνετε τιμές.
• Ζωής από ατύχημα. Πληρώνει μόνο για θάνατο από ατύχημα, όχι από ασθένεια, γι' αυτό δεν αντικαθιστά την ασφάλεια ζωής. Σε ορισμένα προγράμματα μπαίνει ως συμπληρωματική κάλυψη.

Πόσο κεφάλαιο ασφάλειας ζωής χρειάζεστε;

Το συνηθέστερο λάθος είναι το «στρογγυλό» κεφάλαιο των 50.000 € που δεν προήλθε από κανέναν υπολογισμό. Το σωστό κεφάλαιο απαντά στην ερώτηση: πόσα χρήματα χρειάζεται η οικογένεια για να συνεχίσει;

Ο απλός υπολογισμός

1. Χρέη που πρέπει να εξοφληθούν: υπόλοιπο στεγαστικού, καταναλωτικά, κάρτες.
2. Εισόδημα προς αναπλήρωση: ετήσιο καθαρό εισόδημα × έτη μέχρι τα παιδιά να γίνουν ανεξάρτητα (ή τουλάχιστον 5–10 έτη).
3. Μελλοντικά μεγάλα έξοδα: σπουδές παιδιών, στέγαση.
4. Μείον: υπάρχουσες αποταμιεύσεις, ομαδική ασφάλιση εργοδότη, άλλα κεφάλαια.

Παράδειγμα: στεγαστικό 90.000 € + εισόδημα 22.000 € × 10 έτη + σπουδές 30.000 € − αποταμιεύσεις 20.000 € = κεφάλαιο 320.000 €. Ακούγεται πολύ — αλλά η πρόσκαιρη ασφάλιση (term) είναι η οικονομικότερη μορφή για μεγάλο κεφάλαιο, ιδίως αν ξεκινήσετε νωρίς.

Τι καλύπτει η ασφάλεια ζωής πέρα από τον θάνατο;

Σοβαρές ασθένειες

Καταβάλλει εφάπαξ κεφάλαιο (π.χ. 30.000–100.000 €) εν ζωή, με τη διάγνωση μιας από τις καλυπτόμενες παθήσεις: καρκίνος, έμφραγμα, εγκεφαλικό, νεφρική ανεπάρκεια, μεταμόσχευση και άλλες — συνήθως 20–40 παθήσεις. Τα χρήματα είναι ελεύθερα: θεραπεία στο εξωτερικό, αναπλήρωση εισοδήματος, προσαρμογή σπιτιού. Είναι κάλυψη που συχνά παραβλέπεται.

Μόνιμη ολική ανικανότητα

Κεφάλαιο αν, από ατύχημα ή ασθένεια, δεν μπορείτε πλέον να εργαστείτε. Είναι κίνδυνος που συχνά υποτιμάται, και οικονομικά μπορεί να είναι βαρύτερος από τον πρόωρο θάνατο, γιατί συνεχίζετε να έχετε έξοδα.

Απώλεια εισοδήματος

Μηνιαίο επίδομα (π.χ. 1.000–2.500 €) για όσο διάστημα είστε ανίκανοι για εργασία λόγω ασθένειας ή ατυχήματος, μετά από περίοδο αναμονής 30–90 ημερών. Κρίσιμη για ελεύθερους επαγγελματίες που δεν έχουν επίδομα ασθενείας.

Απαλλαγή πληρωμής ασφαλίστρων

Αν καταστείτε ανίκανοι, η εταιρεία συνεχίζει να πληρώνει τα ασφάλιστρα για εσάς και το συμβόλαιο παραμένει σε ισχύ. Χαμηλό κόστος, μεγάλη ασφάλεια.

Τι δεν καλύπτει η ασφάλεια ζωής;

Ορισμένες εξαιρέσεις τις προβλέπει ο ίδιος ο νόμος: αν δεν συμφωνήθηκε κάτι άλλο, δεν καλύπτεται θάνατος που προέρχεται άμεσα από πολεμικά γεγονότα ή ιοντίζουσες ακτινοβολίες (ν. 2496/1997, άρθρο 27 παρ. 2). Τις υπόλοιπες τις γράφει το συμβόλαιο (άρθρο 1 παρ. 2), γι' αυτό πριν υπογράψετε ελέγξτε τι ισχύει για ταξίδια σε εμπόλεμες περιοχές και αν οι συμπληρωματικές καλύψεις έχουν περίοδο αναμονής. Για την αυτοκτονία και τη δήλωση υγείας, δείτε πιο κάτω τι να προσέξετε. Τους συνηθισμένους λόγους για τους οποίους μπορεί να αρνηθεί να πληρώσει η εταιρεία, και τι ορίζει ο νόμος για τον καθένα, θα τους βρείτε στον οδηγό για την αποζημίωση ασφάλειας ζωής.

Αποταμιευτικά και συνταξιοδοτικά προγράμματα

Ξεχωριστή κατηγορία από την καθαρή προστασία: προγράμματα όπου καταβάλλετε τακτικά ένα ποσό, το οποίο η εταιρεία επενδύει, και στη λήξη (ή στη σύνταξη) λαμβάνετε κεφάλαιο ή ισόβια σύνταξη. Πώς λειτουργεί αναλυτικά ένα τέτοιο πρόγραμμα, τι γίνεται αν σταματήσετε τις καταβολές και πώς φορολογείται, θα βρείτε στον οδηγό για το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.

Εγγυημένης απόδοσης

Η εταιρεία εγγυάται ένα ελάχιστο επιτόκιο και το κεφάλαιό σας. Χαμηλή απόδοση, μηδενικός κίνδυνος. Κατάλληλο για συντηρητικό αποταμιευτή.

Συνδεδεμένα με επενδύσεις (unit-linked)

Τα ασφάλιστρα επενδύονται σε αμοιβαία κεφάλαια που επιλέγετε. Υψηλότερη δυνητική απόδοση, αλλά και κίνδυνος απώλειας. Προσέξτε τα κόστη: διαχείρισης, εισόδου, εξαγοράς. Σε βάθος 20 ετών, ακόμη και 1 % επιπλέον ετήσιο κόστος μειώνει αισθητά το τελικό κεφάλαιο.

Τι καθορίζει το κόστος και τι να προσέξετε

• Ηλικία έναρξης. Σε term με σταθερό ασφάλιστρο, αυτό κλειδώνει στην ηλικία που ξεκινάτε· όσο νωρίτερα ξεκινάτε, τόσο χαμηλότερο είναι.
• Κάπνισμα. Οι καπνιστές πληρώνουν αισθητά περισσότερο.
• Υγεία και ιατρικό ιστορικό. Οι εταιρείες ζητούν ερωτηματολόγιο, και για μεγάλα κεφάλαια ιατρικές εξετάσεις.
• Επάγγελμα και χόμπι. Επικίνδυνα επαγγέλματα ή αθλήματα (καταδύσεις, μοτοσικλέτα, αναρρίχηση) επιβαρύνουν ή εξαιρούνται.
• Διάρκεια και κεφάλαιο. Προφανώς.

Τα ψιλά γράμματα

1. Αυτοκτονία. Η εταιρεία υποχρεούται να πληρώσει εφόσον έχουν περάσει τουλάχιστον 2 χρόνια από τη σύναψη· αν αυξήσατε το κεφάλαιο, για την αύξηση τα 2 χρόνια μετρούν από τότε (ν. 2496/1997, άρθρο 30).
2. Δικαιούχοι. Ορίστε τους ονομαστικά και ενημερώστε τους αν αλλάξει η οικογενειακή κατάσταση.
3. Ειλικρίνεια στο ερωτηματολόγιο. Αν αποκρύψετε σκόπιμα κάτι ουσιώδες, π.χ. για την υγεία σας, ο λήπτης της ασφάλισης δικαιούται μόνο την αξία εξαγοράς, αν υπάρχει (ν. 2496/1997, άρθρο 29 παρ. 2). Δηλώστε όλο το ιστορικό σας.
4. Δυνατότητα μετατροπής. Κάποια term επιτρέπουν μετατροπή σε ισόβιο χωρίς νέο ιατρικό έλεγχο. Χρήσιμη ευελιξία.

Ως ασφαλιστικό γραφείο συνεργαζόμαστε με ασφαλιστικές εταιρείες, ζητάμε προτάσεις για προγράμματα ζωής και σας τις εξηγούμε δίπλα-δίπλα — τιμή, όρους, εξαιρέσεις. Σας βοηθάμε επίσης να υπολογίσετε το κεφάλαιο που πραγματικά χρειάζεστε, όχι αυτό που «πουλάει».

Συχνές ερωτήσεις

Πηγές

Οι νόμοι στους οποίους παραπέμπει ο οδηγός.