Ασφάλεια σπιτιού:
τι πραγματικά καλύπτει.

Ενημερώθηκε 20 Οκτωβρίου 2026Ανάγνωση 10 λεπτάΑπό το ασφαλιστικό γραφείο Leadinsure

Η ασφάλεια σπιτιού δεν είναι υποχρεωτική από τον νόμο, και πολλοί την κάνουν μόνο όταν τη ζητήσει η τράπεζα για το στεγαστικό. Όμως μια πυρκαγιά, μια διαρροή που κατέστρεψε το πάτωμα του από κάτω, ή ένας σεισμός μπορούν να εξαφανίσουν σε λίγα λεπτά περιουσία δεκαετιών. Σε αυτόν τον οδηγό εξηγούμε τι περιλαμβάνει ένα σύγχρονο συμβόλαιο ασφάλειας σπιτιού (κατοικίας), πού κρύβονται οι διαφορές μεταξύ εταιρειών και πώς να ασφαλίσετε σωστά χωρίς να υπερασφαλίσετε.

Κτίριο ή περιεχόμενο — ή και τα δύο;

Η πρώτη απόφαση: τι ασφαλίζετε. Ένα συμβόλαιο κατοικίας έχει δύο ξεχωριστά αντικείμενα, με ξεχωριστά κεφάλαια.

Κτίριο (οικοδομή)

Οι τοίχοι, η στέγη, τα δάπεδα, οι σωληνώσεις, οι ηλεκτρολογικές εγκαταστάσεις, τα κουφώματα, τα ενσωματωμένα έπιπλα (κουζίνα, ντουλάπες) και η αναλογία σας στους κοινόχρηστους χώρους. Ασφαλίζεται συνήθως με βάση το κόστος ανακατασκευής — όχι την εμπορική αξία, όχι την αντικειμενική. Ελέγξτε ότι το γράφει το συμβόλαιο· αν δεν έχει συμφωνηθεί κάτι άλλο, μετρά η τρέχουσα αξία του κτιρίου τη στιγμή της ζημιάς (ν. 2496/1997, άρθρο 16).

Περιεχόμενο

Έπιπλα, ηλεκτρικές συσκευές, ρούχα, ηλεκτρονικά, προσωπικά αντικείμενα. Ασφαλίζεται με βάση το κόστος αντικατάστασης με καινούργιο, εφόσον το προβλέπει το συμβόλαιο· αλλιώς η αποζημίωση υπολογίζεται στην τρέχουσα αξία τη στιγμή της ζημιάς (ν. 2496/1997, άρθρο 16), που για μια συσκευή μερικών ετών είναι συνήθως μικρότερη. Η αξία του περιεχομένου συχνά υποτιμάται· πριν ορίσετε το ποσό, κάντε μια απογραφή ανά δωμάτιο (δείτε παρακάτω).

Τι καλύπτει η ασφάλεια σπιτιού;

Οι περισσότερες σοβαρές εταιρείες προσφέρουν πλέον πακέτο πολλαπλών κινδύνων — όχι μεμονωμένη πυρκαγιά. Ένα τυπικό βασικό πακέτο περιλαμβάνει, για κτίριο και περιεχόμενο:

Φωτιά και έκρηξη (η «ασφάλεια πυρός»)

• Πυρκαγιά, πυρκαγιά από δάσος, κεραυνός, έκρηξη
• Ζημιές από καπνό
• Έξοδα πυρόσβεσης και ζημιές από την πυρόσβεση

Φυσικά φαινόμενα και εξωτερικοί κίνδυνοι

• Πλημμύρα, θύελλα, καταιγίδα, χαλάζι, χιόνι — συνήθως με απαλλαγή
• Πτώση δέντρων, κλαδιών, στύλων
• Πρόσκρουση οχήματος, πτώση αεροσκαφών

Νερό και εγκαταστάσεις

• Διαρροή σωληνώσεων ύδρευσης, θέρμανσης, κλιματισμού και αποχέτευσης — μαζί με τα έξοδα άντλησης υδάτων
• Ζημιές στις ίδιες τις σωληνώσεις και έξοδα εντοπισμού της διαρροής (διερευνητικές εργασίες)
• Βραχυκύκλωμα χωρίς εστία φωτιάς — σε συσκευές και εγκατάσταση
• Ζημιές λέβητα και ηλιακού θερμοσίφωνα

Κλοπή και κακόβουλες ενέργειες

• Κλοπή περιεχομένου κατόπιν διάρρηξης ή ληστείας
• Ζημιές που προκλήθηκαν κατά την κλοπή (σπασμένη πόρτα, παράθυρα)
• Κακόβουλες και τρομοκρατικές ενέργειες· πολιτικές ταραχές και στάσεις μόνο όταν το συμβόλαιο τις γράφει ρητά

Κρύσταλλα και αστική ευθύνη

• Θραύση κρυστάλλων και καθρεπτών
• Αστική ευθύνη ιδιοκτήτη προς τρίτους (π.χ. η διαρροή σας πλημμύρισε τον κάτω γείτονα)
• Αστική ευθύνη συνεπεία καλυπτόμενων κινδύνων

Έξοδα που ακολουθούν τη ζημιά

• Αποκομιδή συντριμμάτων και ερειπίων
• Έξοδα μηχανικών, αρχιτεκτόνων, μελετών και αδειών
• Μεταφορά, αποθήκευση και επανεγκατάσταση περιεχομένου
• Έξοδα περιορισμού της ζημιάς

Οι απαλλαγές διαφέρουν ανά κίνδυνο: τυπικά 200 € στο βραχυκύκλωμα, 500 € στην κλοπή, 2 % ή ένα σταθερό ποσό στα φυσικά φαινόμενα. Ελέγξτε τα πριν συγκρίνετε τιμές — μια φθηνότερη προσφορά με διπλάσιες απαλλαγές δεν είναι φθηνότερη.

Τι δεν καλύπτει η ασφάλεια σπιτιού;

Ο ίδιος ο νόμος εξαιρεί από την ασφάλιση του σπιτιού τις ζημιές από πολεμικά γεγονότα, εμφύλιο πόλεμο, στάση ή λαϊκές ταραχές και τη φυσική φθορά από τον χρόνο και τη χρήση (ν. 2496/1997, άρθρο 13)· ορισμένα συμβόλαια πάντως καλύπτουν ρητά τις στάσεις και τις ταραχές. Δεν πληρώνεται επίσης η ζημιά που προκαλέσατε σκόπιμα ή από βαριά αμέλεια (άρθρο 7). Το ασφαλιστήριο μπορεί να προβλέπει και άλλες εξαιρέσεις, όταν τις δικαιολογούν τεχνικές ανάγκες της εταιρείας (άρθρο 13)· πού να τις βρείτε, στον οδηγό πώς διαβάζετε το ασφαλιστήριο.

Τι εξαιρούν συχνά οι όροι

• Υγρασία και σταδιακή διαρροή: η κάλυψη νερού αφορά συνήθως την αιφνίδια διαρροή, όχι τη μούχλα από κακή συντήρηση.
• Κλοπή χωρίς ίχνη παραβίασης: με ανοιχτό παράθυρο ή αντικλείδι, η κάλυψη συχνά δεν ισχύει.
• Σπίτι υπό ανακαίνιση: κάποιες καλύψεις περιορίζονται όσο γίνονται εργασίες. Για το σπίτι που μένει κενό, δείτε τις Συχνές ερωτήσεις.

Τι μπορεί να μειώσει την αποζημίωση

Αν τα στοιχεία της αίτησης (τετραγωνικά, έτος κατασκευής, χρήση του σπιτιού) ήταν λάθος από αμέλεια, ή αν αργότερα αλλάξει κάτι που αυξάνει σημαντικά τον κίνδυνο και δεν το δηλώσετε μέσα σε 14 ημέρες, η αποζημίωση μπορεί να μειωθεί αναλογικά· αν η απόκρυψη ήταν σκόπιμη, η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση μέσα σε έναν μήνα, και για ζημιά μέσα σε αυτόν τον μήνα δεν πληρώνει (ν. 2496/1997, άρθρα 3–4). Τέτοια αλλαγή είναι, κατά τη δική μας εκτίμηση, και η ενοικίαση σε τουρίστες: δείτε αν αρκεί η ασφάλεια σπιτιού για ένα Airbnb.

Ασφάλεια πυρός και σεισμού

Η «ασφάλεια πυρός» (φωτιά, κεραυνός, έκρηξη) είναι ο πυρήνας κάθε συμβολαίου κατοικίας και, όπως είδαμε παραπάνω, περιλαμβάνεται στο βασικό πακέτο. Τον συνδυασμό πυρός και σεισμού για το κτίριο ζητούν συνήθως και οι τράπεζες όταν υπάρχει στεγαστικό δάνειο. Το κρίσιμο σημείο είναι ο σεισμός.

Σεισμός: η κάλυψη που λείπει από τα περισσότερα σπίτια

Ο σεισμός δεν περιλαμβάνεται στο βασικό πακέτο σχεδόν καμίας εταιρείας. Είναι προαιρετική κάλυψη — και σε μια σεισμογενή χώρα όπως η Ελλάδα, είναι η πιο σημαντική προαιρετική κάλυψη που υπάρχει.

Καλύπτει ζημιές στο κτίριο και στο περιεχόμενο από σεισμό, καθώς και τις συνέπειές του: πυρκαγιά, έκρηξη, καθίζηση και κατολίσθηση που προκλήθηκαν από τη δόνηση. Έχει σχεδόν πάντα απαλλαγή 2 % επί του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου — δηλαδή σε σπίτι ασφαλισμένο για 150.000 €, τα πρώτα 3.000 € κάθε ζημιάς είναι δικά σας.

Από τι εξαρτάται το κόστος

Το ασφάλιστρο σεισμού εξαρτάται από τη σεισμική ζώνη της περιοχής, το έτος κατασκευής (πριν ή μετά τον αντισεισμικό κανονισμό του 1985 / 2000) και τον τύπο κατασκευής, καθώς και από το ασφαλισμένο κεφάλαιο. Ζητήστε τιμή με και χωρίς σεισμό, για να δείτε τη διαφορά για το δικό σας σπίτι.

Πλημμύρα και πυρκαγιά από δάσος: τι να ελέγξετε

Και οι δύο υπάρχουν σε πολλά βασικά πακέτα, όχι όμως σε όλα, και οι όροι τους διαφέρουν από συμβόλαιο σε συμβόλαιο. Ελέγξτε τρία σημεία:

• Πλημμύρα ή διαρροή; Το νερό που μπαίνει από έξω, από βροχή ή υπερχείλιση, είναι συνήθως άλλη κάλυψη από το νερό των σωληνώσεων, συχνά με δική της απαλλαγή. Βεβαιωθείτε ότι έχετε και τις δύο.
• Υπόγεια: ρωτήστε αν το περιεχόμενο σε υπόγειο ή αποθήκη καλύπτεται για πλημμύρα και μέχρι ποιο ποσό.
• Πυρκαγιά από δάσος: αν το σπίτι είναι κοντά σε δάσος, ελέγξτε ότι η κάλυψη πυρός την αναφέρει ρητά και δεν της βάζει μικρότερο όριο.

Αν κάποια από αυτές τις καλύψεις λείπει από το δικό σας πακέτο, ζητήστε να προστεθεί.

Πυρκαγιά, σεισμός και πλημμύρα μαζί: και μείωση ΕΝΦΙΑ

Αν η κατοικία είναι ασφαλισμένη ταυτόχρονα για σεισμό, πυρκαγιά και πλημμύρα, με το ελάχιστο κεφάλαιο ανά τ.μ. που ορίζει η σχετική απόφαση, δικαιούστε μείωση στον ΕΝΦΙΑ του επόμενου έτους: 20% για κατοικίες με φορολογητέα αξία έως 500.000 € και 10% για ακριβότερες (ν. 5219/2025, άρθρο 10 παρ. 5). Η μείωση δεν δίνεται αυτόματα· χρειάζεται αίτηση κάθε χρόνο στο myPROPERTY. Προϋποθέσεις και προθεσμίες στον οδηγό για τη μείωση ΕΝΦΙΑ με ασφάλιση κατοικίας, και περισσότερα για τον σεισμό στον οδηγό ασφάλεια σεισμού.

Οι άλλες προαιρετικές καλύψεις

Προσωπικό ατύχημα οικογένειας

Κεφάλαιο (συνήθως 10.000 €) που καταβάλλεται σε θάνατο ή μόνιμη αναπηρία μέλους της οικογένειας από ατύχημα μέσα στην κατοικία. Χαμηλό κόστος, χρήσιμο συμπλήρωμα.

Νομική προστασία

Δικαστικά έξοδα σε διαφορές που αφορούν την κατοικία: με γείτονες, με εργολάβο, με τον ενοικιαστή ή τον ιδιοκτήτη. Κεφάλαιο συνήθως 30.000 €.

Φωτοβολταϊκά

Το φωτοβολταϊκό στη στέγη είναι εξοπλισμός χιλιάδων ευρώ, εκτεθειμένος σε χαλάζι, κεραυνό και κλοπή. Δεν καλύπτεται αυτόματα ως μέρος του κτιρίου — χρειάζεται ξεχωριστή δήλωση με τη δική του αξία. Αναλυτικά στον οδηγό για την ασφάλεια φωτοβολταϊκών.

Κάλυψη δόσεων στεγαστικού δανείου

Αν το σπίτι γίνει ακατοίκητο από καλυπτόμενο κίνδυνο, η εταιρεία πληρώνει τις δόσεις του δανείου για το διάστημα της αποκατάστασης. Ιδιαίτερα σημαντική για όσους έχουν υψηλή δόση.

Απώλεια ενοικίων / έξοδα προσωρινής διαμονής

Αν είστε ιδιοκτήτης που εκμισθώνει, καλύπτει το χαμένο ενοίκιο. Αν κατοικείτε, καλύπτει το ξενοδοχείο ή το ενοίκιο άλλου σπιτιού όσο το δικό σας επισκευάζεται.

Πώς να υπολογίσετε σωστά την αξία

Το πιο συχνό λάθος στην ασφάλιση κατοικίας είναι η υπασφάλιση: δηλώνετε 80.000 € για σπίτι που κοστίζει 150.000 € να ξαναχτιστεί. Τότε ισχύει ο αναλογικός όρος — σε κάθε ζημιά η εταιρεία πληρώνει μόνο το ποσοστό που ασφαλίσατε. Ζημιά 10.000 €, αποζημίωση 5.300 €. Το αντίθετο, η υπερασφάλιση, δεν σας ωφελεί: η εταιρεία δεν ευθύνεται για το ποσό πάνω από την πραγματική αξία, οπότε πληρώνετε ασφάλιστρο για χρήματα που δεν θα πάρετε (ν. 2496/1997, άρθρο 17). Τι ορίζει ο νόμος και για τα δύο, στον οδηγό πώς διαβάζετε το ασφαλιστήριο.

Κτίριο: κόστος ανακατασκευής ανά τ.μ.

Ενδεικτικά για το 2026, το κόστος ανακατασκευής κατοικίας κυμαίνεται από 1.100 έως 1.600 € ανά τ.μ. ανάλογα με την ποιότητα κατασκευής. Ένα διαμέρισμα 100 τ.μ. μέσης ποιότητας χρειάζεται κεφάλαιο περίπου 130–140.000 €. Η τιμή του οικοπέδου δεν ασφαλίζεται — δεν καίγεται.

Περιεχόμενο: απογραφή ανά δωμάτιο

Κάντε μια γρήγορη λίστα ανά χώρο: κουζίνα (συσκευές, σκεύη), σαλόνι (έπιπλα, τηλεόραση, ηλεκτρονικά), υπνοδωμάτια (έπιπλα, ρούχα, στρώματα), μπάνιο. Το σύνολο συνήθως εκπλήσσει. Οι περισσότερες εταιρείες δέχονται περιεχόμενο 20–30 % της αξίας του κτιρίου χωρίς αναλυτική δήλωση.

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια σπιτιού;

Δεν υπάρχει μία τιμή: το ασφάλιστρο βγαίνει από τα στοιχεία του σπιτιού, το κεφάλαιο που ασφαλίζετε και τις καλύψεις που διαλέγετε, και ανεβαίνει αισθητά αν προσθέσετε σεισμό. Για τις ίδιες καλύψεις οι τιμές διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία, όπως και οι απαλλαγές· συγκρίνετε και τα δύο.

Τι ανεβάζει ή κατεβάζει την τιμή: τα τετραγωνικά και το κεφάλαιο που ασφαλίζετε, το έτος και ο τύπος κατασκευής, η περιοχή (και η σεισμική της ζώνη), οι προαιρετικές καλύψεις που προσθέτετε και το ύψος των απαλλαγών.

Ως ασφαλιστικό γραφείο, η Leadinsure συνεργάζεται με ασφαλιστικές εταιρείες: ζητάμε προτάσεις για το σπίτι σας και σας τις εξηγούμε δίπλα-δίπλα, με τιμή, καλύψεις και απαλλαγές. Για την προσφορά χρειαζόμαστε τα τετραγωνικά, το έτος κατασκευής, την περιοχή και μια εκτίμηση του περιεχομένου.

Μετά τη ζημιά: τι κάνετε και σε πόσο χρόνο

Ο νόμος σας δίνει 8 ημέρες από τότε που μάθατε τη ζημιά για να ειδοποιήσετε την ασφαλιστική (ν. 2496/1997, άρθρο 7)· μην περιμένετε τόσο. Τι γίνεται αν αργήσετε, στον οδηγό για τις προθεσμίες μετά από ζημιά· πώς γίνεται η δήλωση, στις Συχνές ερωτήσεις παρακάτω. Για το σπίτι μετράνε ακόμη δύο πράγματα:

1. Περιορίστε τη ζημιά: κλείστε τον γενικό διακόπτη του νερού ή του ρεύματος. Τα έξοδα που δικαιολογούνται από τις περιστάσεις βαρύνουν κατά κανόνα την ασφαλιστική· σε υπασφάλιση, μόνο το ανάλογο μέρος τους (άρθρο 7).
2. Έχετε αποδείξεις από πριν: τιμολόγια, εγγυήσεις, φωτογραφίες ή βίντεο του σπιτιού και του περιεχομένου. Αξίζει να τα μαζέψετε από τώρα.

Η αξίωση για αποζημίωση παραγράφεται σε 4 χρόνια από το τέλος του έτους μέσα στο οποίο γεννήθηκε (άρθρο 10). Αν η εταιρεία αρνηθεί να πληρώσει, δείτε το πρώτο βήμα όταν η ασφαλιστική αρνείται αποζημίωση.

Συχνές ερωτήσεις

Πηγές

Οι νόμοι, οι αποφάσεις και οι σελίδες που ελέγξαμε για αυτόν τον οδηγό.