Νοσοκομειακό πρόγραμμα:
όριο, απαλλαγή και θέση νοσηλείας.

Ενημερώθηκε 1 Νοεμβρίου 2026Ανάγνωση 10 λεπτάΑπό το ασφαλιστικό γραφείο Leadinsure

Ζητήστε προσφορά ή καλέστε μας στο 28210 86065 — απαντάμε εντός 24 ωρών τις εργάσιμες ημέρες.

Το νοσοκομειακό πρόγραμμα είναι το κομμάτι της ασφάλειας υγείας που πληρώνει όταν νοσηλευτείτε. Δύο προγράμματα μπορεί να μοιάζουν, αλλά να διαφέρουν σε τέσσερα σημεία που κρίνουν πόσα θα πληρώσετε εσείς: το ανώτατο όριο, την απαλλαγή, τη θέση νοσηλείας και το δίκτυο κλινικών. Εδώ τα εξηγούμε ένα-ένα, μαζί με το τι ισχύει με τον ΕΟΠΥΥ, και κλείνουμε με μια λίστα ελέγχου για να συγκρίνετε δύο προγράμματα. Για τη διαφορά νοσοκομειακής και εξωνοσοκομειακής κάλυψης, δείτε τον γενικό οδηγό για την ασφάλεια υγείας.

Τι πληρώνει ένα νοσοκομειακό πρόγραμμα και τι όχι;

Το νοσοκομειακό πρόγραμμα πληρώνει όταν νοσηλευτείτε σε νοσοκομείο ή κλινική από ασθένεια ή ατύχημα. Πληρώνει τα έξοδα της νοσηλείας που αναγνωρίζουν οι όροι και τις αμοιβές των γιατρών, έως το ανώτατο όριο και αφού αφαιρεθεί η απαλλαγή, αν υπάρχει. Κατά την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ), το 2023 το 26% των αποζημιώσεων για έξοδα νοσηλείας αφορούσε αμοιβές γιατρών και το 74% τις υπόλοιπες δαπάνες της νοσηλείας. Συνήθως πληρώνει και τη νοσηλεία χωρίς διανυκτέρευση.

Ασθένεια και ατύχημα: τι λέει ο νόμος

• Ατύχημα: αν το συμβόλαιο δεν ορίζει κάτι άλλο, η αιτία πρέπει να είναι «εξωτερική, βίαιη, αιφνίδια και ξένη προς την πρόθεση του ασφαλισμένου» (ν. 2496/1997, άρθρο 31 §1).
• Ασθένεια: αν δεν συμφωνηθεί κάτι άλλο, καλύπτονται ασθένειες από αιτίες που δεν υπήρχαν όταν υπογράψατε ή που δικαιολογημένα αγνοούσατε (άρθρο 32).

Έξοδα ή σταθερό ποσό

Ο νόμος ξεχωρίζει δύο είδη παροχής (άρθρο 27 §1): την αποζημίωση των εξόδων που πληρώσατε και την καταβολή ενός σταθερού ποσού. Το νοσοκομειακό πρόγραμμα πληρώνει συνήθως έξοδα, άρα δεν σας αποζημιώνει πάνω από όσα πληρώσατε. Αρκετά προγράμματα δίνουν επίσης σταθερό ημερήσιο ή χειρουργικό επίδομα, όταν νοσηλευτείτε και δεν ζητήσετε αποζημίωση εξόδων. Αν έχετε και άλλη ασφάλιση υγείας, για παράδειγμα ομαδική από τον εργοδότη, δηλώστε τη στην εταιρεία.

Τι συνήθως δεν πληρώνει

Οι εξαιρέσεις διαφέρουν ανά πρόγραμμα, αλλά κάποιες επανέρχονται συχνά:

• Ό,τι γνωρίζατε και δεν δηλώσατε στο ερωτηματολόγιο υγείας.
• Συνήθως εξαιρούνται οι ψυχικές παθήσεις, οι αισθητικές επεμβάσεις (εκτός από την αποκατάσταση μετά από ατύχημα ή κακοήθεια), η απόπειρα αυτοκτονίας και ο αυτοτραυματισμός, τα ναρκωτικά, τα πολεμικά γεγονότα και οι αγώνες ταχύτητας.
• Συχνά εξαιρούνται τα οδοντιατρικά, η υπογονιμότητα, η διόρθωση διαθλαστικών ανωμαλιών των ματιών (όπως η μυωπία) και η παχυσαρκία.
• Τοκετός: σε ορισμένα προγράμματα εξαιρείται. Τι ισχύει για τον τοκετό και το νεογέννητο το εξηγούμε στην οικογενειακή ασφάλεια υγείας.

Όλα αυτά τα βλέπετε στο έγγραφο πληροφοριών (IPID). Ο νόμος ορίζει να σας δοθεί πριν από τη σύναψη στις ασφαλίσεις του κλάδου ασθενειών (ν. 4583/2018, άρθρο 30). Πολλά νοσοκομειακά προγράμματα πωλούνται στον κλάδο ζωής και συνήθως έχουν κι αυτά IPID· ζητήστε το για κάθε πρόγραμμα. Έχει σταθερές ενότητες, όπως «Τι ασφαλίζεται;», «Τι δεν ασφαλίζεται;» και «Υπάρχουν περιορισμοί στην κάλυψη;». Το IPID είναι σύντομο και δεν αντικαθιστά τους όρους του συμβολαίου. Πώς διαβάζετε όλα τα έγγραφα το εξηγούμε στον οδηγό πώς διαβάζετε το ασφαλιστήριο.

Τι όριο κάλυψης να επιλέξετε: ετήσιο ή ανά περιστατικό;

Το ανώτατο όριο είναι το μέγιστο ποσό που πληρώνει η εταιρεία. Στα περισσότερα προγράμματα είναι ετήσιο και μοιράζεται σε όλες τις νοσηλείες της χρονιάς. Σε ορισμένα υπάρχει και όριο ανά περιστατικό, μαζί με το ετήσιο. Τα όρια τα βλέπετε στους όρους και στο IPID του προγράμματος.

Κατά την ΕΑΕΕ, το 2023 το 82% των ατομικών νοσοκομειακών συμβολαίων είχε ανώτατο όριο πάνω από 150.000 €. Είναι στοιχείο για το τι υπάρχει στην πράξη, όχι σύσταση για ποσό.

Πώς κρίνετε το όριο

• Σκεφτείτε τη δύσκολη χρονιά. Το ετήσιο όριο μετρά όταν μια νοσηλεία είναι μεγάλη ή όταν ακολουθούν κι άλλες μέσα στην ίδια χρονιά.
• Δείτε αν το όριο είναι κοινό. Ρωτήστε αν το ίδιο ποσό καλύπτει όλες τις παροχές ή αν κάποιες έχουν μικρότερο, δικό τους όριο.
• Λογαριάστε το δίκτυο. Αν σκοπεύετε να διαλέγετε κλινική ή γιατρό εκτός δικτύου, μετρούν και τα όρια στις αμοιβές των γιατρών.
• Ζητήστε δύο τιμές. Το όριο είναι από τις επιλογές που διαμορφώνουν το ασφάλιστρο. Ζητήστε προσφορά για το ίδιο πρόγραμμα με δύο διαφορετικά όρια και κρίνετε τη διαφορά.

Απαλλαγή ανά νοσηλεία ή ανά έτος: τι ελέγχετε;

Η απαλλαγή είναι το ποσό που πληρώνετε εσείς πριν πληρώσει η εταιρεία. Κατά την ΕΑΕΕ, το 2023 περίπου 8 στα 10 ατομικά νοσοκομειακά συμβόλαια είχαν απαλλαγή ή ποσοστό συμμετοχής. Τα υπόλοιπα είχαν κάλυψη 100% από το πρώτο ευρώ. Πέρα από το ποσό, μετρά και ο τρόπος που εφαρμόζεται.

Σε κάθε νοσηλεία ή μία φορά τον χρόνο

Στα περισσότερα προγράμματα η απαλλαγή αφαιρείται σε κάθε νοσηλεία. Σε ορισμένα μετρά μία φορά τον χρόνο ή έχει ανώτατο αριθμό εφαρμογών τον χρόνο. Η διαφορά φαίνεται σε μια χρονιά με δύο νοσηλείες: ανά νοσηλεία πληρώνετε την απαλλαγή δύο φορές, ανά έτος μία φορά συνολικά. Ρωτήστε ποιο από τα δύο ισχύει.

Σε ορισμένα προγράμματα, νοσηλείες από την ίδια αιτία ή από επιπλοκές της μετρούν ως μία, όταν απέχουν λίγο μεταξύ τους. Τότε η απαλλαγή αφαιρείται μία φορά. Το διάστημα το ορίζουν οι όροι.

Πότε μειώνεται

• Χωρίς διανυκτέρευση: συνήθως η απαλλαγή είναι μικρότερη.
• Σε δημόσιο νοσοκομείο: συνήθως μειώνεται ή δεν εφαρμόζεται. Σε ορισμένα προγράμματα μπορείτε, αντί για αποζημίωση, να πάρετε ημερήσιο ή χειρουργικό επίδομα.
• Όταν πληρώσει πρώτα ο ΕΟΠΥΥ ή άλλος φορέας: σε πολλά προγράμματα μειώνεται ή μηδενίζεται, για παράδειγμα όταν ο φορέας πληρώσει ποσό ίσο ή μεγαλύτερο από την απαλλαγή. Σε ορισμένα όμως η χρήση του ΕΟΠΥΥ είναι υποχρεωτική και δεν μειώνει την απαλλαγή. Σε αυτά, αν δεν τον χρησιμοποιήσετε, πληρώνετε επιπλέον ποσοστό. Ελέγξτε το στους όρους.

Τι πληρώνετε με τον ΕΟΠΥΥ

Για να κρίνετε πόσο βοηθά ο ΕΟΠΥΥ, δείτε τι ισχύει στη νοσηλεία κατά τον Ενιαίο Κανονισμό Παροχών Υγείας (ΕΚΠΥ) και τις οδηγίες του ΕΟΠΥΥ:

• Δημόσιο νοσοκομείο: ο ΕΟΠΥΥ δεν ζητά συμμετοχή.
• Συμβεβλημένη ιδιωτική κλινική: πληρώνετε το 30% της τιμής που αποζημιώνει ο ΕΟΠΥΥ με ΚΕΝ (Κλειστά Ενοποιημένα Νοσήλια) ή το 10% του ημερήσιου νοσηλίου. Επιπλέον πληρώνετε τις αμοιβές των γιατρών, που δεν περιλαμβάνονται στο νοσήλιο.
• Χωρίς κλίνη ΕΟΠΥΥ ή σε θέση ανώτερη της Γ΄: πληρώνετε και τη διαφορά νοσηλείας, αφού σας ενημερώσει η κλινική και υπογράψετε.
• Έκτακτη νοσηλεία: δεν χρειάζεται παραπεμπτικό.

Το 30% υπολογίζεται στην τιμή του ΕΟΠΥΥ, όχι στον λογαριασμό της κλινικής. Η απόδειξη γράφει χωριστά τη συμμετοχή σας και τις επιπλέον χρεώσεις. Αν ο ΕΟΠΥΥ πληρώσει λιγότερο από την απαλλαγή, σε ορισμένα προγράμματα η απαλλαγή μειώνεται ανάλογα, αλλά δεν μηδενίζεται.

Ποια θέση νοσηλείας να διαλέξετε: μονόκλινο ή δίκλινο;

Η θέση νοσηλείας ορίζει το δωμάτιο που καλύπτει το συμβόλαιο. Συνήθως διαλέγετε Α θέση (μονόκλινο) ή Β θέση (δίκλινο). Σε ορισμένα προγράμματα υπάρχει και Γ θέση (τρίκλινο). Η θέση είναι από τις επιλογές που μετρούν στο ασφάλιστρο.

Αν νοσηλευτείτε σε ανώτερη θέση

Αν μπείτε σε δωμάτιο ανώτερο από αυτό του συμβολαίου, για παράδειγμα σε μονόκλινο με συμβόλαιο Β θέσης, πληρώνετε κάτι επιπλέον. Ανάλογα με το πρόγραμμα και την κλινική:

• πληρώνετε μόνο τη διαφορά του δωματίου, ή
• πληρώνετε ένα ποσοστό σε όλα τα έξοδα της νοσηλείας, που μεγαλώνει όσο ανεβαίνει η θέση.

Το δεύτερο μπορεί να βγει ακριβότερο, γιατί το ποσοστό πέφτει σε όλο τον λογαριασμό και όχι μόνο στο δωμάτιο. Ρωτήστε ποιο από τα δύο ισχύει, μέσα και έξω από το δίκτυο.

Θέση νοσηλείας και ΕΟΠΥΥ

Για τον ΕΟΠΥΥ η βάση είναι η Γ΄ θέση. Οι κλίνες ΕΟΠΥΥ στις συμβεβλημένες ιδιωτικές κλινικές είναι κλίνες Γ΄ θέσης, και για ανώτερη θέση η κλινική χρεώνει διαφορά νοσηλείας, αφού σας ενημερώσει και υπογράψετε. Αν το πρόγραμμά σας λειτουργεί μαζί με τον ΕΟΠΥΥ, ρωτήστε ποιος πληρώνει αυτή τη διαφορά όταν νοσηλεύεστε σε Α ή Β θέση.

Συμβεβλημένο δίκτυο ή αποζημίωση: πώς πληρώνεται το νοσοκομείο;

Τα νοσοκομειακά προγράμματα έχουν συνήθως ένα δίκτυο από κλινικές με τις οποίες συνεργάζεται η εταιρεία. Κατά την ΕΑΕΕ, το 2023 περίπου 9 στους 10 ασφαλισμένους που αποζημιώθηκαν για νοσηλεία νοσηλεύτηκαν σε κλινική του δικτύου. Σε αυτές αντιστοιχεί το 94% των αποζημιώσεων για έξοδα νοσηλείας.

Εκτός δικτύου συνήθως πληρώνετε πρώτα εσείς, άρα χρειάζεστε το ποσό διαθέσιμο. Ρωτήστε ποιες κλινικές περιλαμβάνει σήμερα το δίκτυο και αν υπάρχει κάποια κοντά σε εσάς.

Ενημερώστε την εταιρεία έγκαιρα

Ενημερώστε την εταιρεία πριν από την εισαγωγή ή, αν είναι έκτακτη, αμέσως μετά. Οι όροι ορίζουν προθεσμία λίγων ημερών. Σε ορισμένα προγράμματα, αν δεν ενημερώσετε πριν από τη νοσηλεία, πληρώνετε επιπλέον ποσοστό. Κρατήστε όλα τα παραστατικά και καταθέστε τα μέσα στην προθεσμία των όρων.

Αναμονές, ερωτηματολόγιο και ανανέωση: τι ελέγχετε πριν υπογράψετε;

Ερωτηματολόγιο υγείας

Στα ατομικά προγράμματα η αίτηση έχει συνήθως ερωτηματολόγιο υγείας. Όταν η εταιρεία ρωτά με σαφείς γραπτές ερωτήσεις, ο νόμος θεωρεί ότι όσα ρωτά είναι τα μόνα ουσιώδη στοιχεία (ν. 2496/1997, άρθρο 3 §2). Απαντήστε με ακρίβεια, με τα ιατρικά σας έγγραφα μπροστά σας. Ό,τι γνωρίζατε και δεν δηλώσατε δεν καλύπτεται, και αν αποδειχθεί δόλος, η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση μέσα σε έναν μήνα αφότου το μάθει (άρθρο 3 §6).

Μετά τη σύναψη, ο νόμος δεν σας υποχρεώνει να δηλώσετε μια νέα διάγνωση: ο κανόνας για την «επίταση του κινδύνου» δεν ισχύει στις ασφαλίσεις ασθενειών (άρθρο 4 §3).

Περίοδοι αναμονής

Σχεδόν όλα τα προγράμματα έχουν αναμονές: συνήθως έναν μήνα για ασθένεια, και από 6 μήνες έως 2 χρόνια, σε ορισμένα και περισσότερο, για συγκεκριμένες παθήσεις. Δείτε τη λίστα στο IPID, στην ενότητα «Υπάρχουν περιορισμοί στην κάλυψη;».

Ανανέωση και αυξήσεις

Κατά την ΕΑΕΕ, το 2023 περίπου 7 στα 10 ατομικά συμβόλαια υγείας ήταν ετήσια. Τα ετήσια συνήθως ανανεώνονται χωρίς νέο έλεγχο υγείας. Η εταιρεία μπορεί όμως να αλλάξει όρους, παροχές και ασφάλιστρο για όλους τους ασφαλισμένους του προγράμματος, με ειδοποίηση πριν από τη λήξη. Ζητήστε γραπτά τον όρο ανανέωσης.

• Μακροχρόνια συμβόλαια (διάρκειας πάνω από έναν χρόνο): κατά τον νόμο, από 1/1/2026 η ετήσια αναπροσαρμογή τους εξαρτάται από τον Ετήσιο Δείκτη Αναπροσαρμογής (ΕΔΑ) της ΕΛΣΤΑΤ, εκτός αν το συμβόλαιο δεν προβλέπει αναπροσαρμογή ή προβλέπει σταθερή (ν. 5170/2025, άρθρο 29).
• Ετήσια συμβόλαια: την αναπροσαρμογή την ορίζει η εταιρεία στην ανανέωση.
• Ιστορικό αυξήσεων: ο ίδιος νόμος ορίζει ότι κάθε εταιρεία ανακοινώνει τις αναπροσαρμογές κάθε προγράμματος υγείας, ιδίως σε σελίδα του ιστότοπού της με τίτλο «αναπροσαρμογές ασφαλίστρων», και τις κρατά αναρτημένες τουλάχιστον 10 χρόνια. Ζητήστε το ιστορικό του προγράμματος πριν υπογράψετε.

Αν είστε πάνω από 60, δείτε και τον οδηγό για την ασφάλεια υγείας μετά τα 60.

Πώς συγκρίνετε δύο νοσοκομειακά προγράμματα: λίστα ελέγχου

Δεν υπάρχει ένα «καλύτερο» νοσοκομειακό πρόγραμμα για όλους. Καλύτερο για εσάς είναι αυτό που περνά τα κριτήρια που μετρούν στη δική σας περίπτωση. Βάλτε δύο προγράμματα δίπλα-δίπλα, με το IPID και τους όρους τους, και απαντήστε σε κάθε γραμμή:

Συγκρίνετε τιμές μόνο όταν τα δύο προγράμματα έχουν ίδιο όριο, ίδια θέση και ίδια απαλλαγή. Αλλιώς η φθηνότερη προσφορά μπορεί απλώς να δίνει λιγότερα.

Συχνές ερωτήσεις

Πηγές

Οι νόμοι, οι αποφάσεις και οι σελίδες που ελέγξαμε για αυτόν τον οδηγό.