Οικογενειακή ασφάλεια υγείας:
ένα συμβόλαιο, όλη η οικογένεια.

Ενημερώθηκε 27 Οκτωβρίου 2026Ανάγνωση 8 λεπτάΑπό το ασφαλιστικό γραφείο Leadinsure

Η οικογενειακή ασφάλεια υγείας είναι ένα συμβόλαιο στο οποίο ο κύριος ασφαλισμένος προσθέτει τον/τη σύζυγο και τα παιδιά του ως «εξαρτώμενα μέλη». Τα παιδιά μένουν στο συμβόλαιο συνήθως έως τα 18 ή έως τα 25 αν σπουδάζουν, ανάλογα με την εταιρεία. Το κύριο όφελος είναι η οικογενειακή έκπτωση, που σε προγράμματα της αγοράς φτάνει έως 20 % ανάλογα με τον αριθμό των μελών, και η διαχείριση όλων σε ένα ασφαλιστήριο. Η απαλλαγή, δηλαδή το μέρος του λογαριασμού που πληρώνετε εσείς, μετρά όμως συνήθως χωριστά για κάθε μέλος. Και η κάλυψη ενός μέλους λήγει όταν αλλάξει η θέση του στην οικογένεια: για το παιδί, όταν ξεπεράσει το όριο ηλικίας· για τον/τη σύζυγο, με το διαζύγιο.

Ποιους μπορεί να περιλαμβάνει η οικογενειακή ασφάλεια υγείας;

Αυτός που υπογράφει και πληρώνει (ο λήπτης) είναι συνήθως και ο κύριος ασφαλισμένος. Στο ίδιο ασφαλιστήριο μπορούν να μπουν ως εξαρτώμενα μέλη:

• Ο/η σύζυγος. Η κάλυψή του/της συνδέεται με τον γάμο και συνήθως λήγει με το διαζύγιο.
• Τα άγαμα παιδιά. Το συνηθισμένο όριο είναι τα 18, με παράταση έως τα 25 για όσα σπουδάζουν. Δεν ισχύει παντού το ίδιο: κάθε εταιρεία ορίζει το δικό της όριο στους όρους.

Ορισμένα προγράμματα έχουν και ανώτατο αριθμό μελών: σε όρους που εξετάσαμε, ο/η σύζυγος και έως 4 παιδιά, σε άλλο πρόγραμμα έως 6 άτομα. Αν η οικογένειά σας είναι πολυμελής, ρωτήστε το πρώτα.

Ποιοι συνήθως δεν μπαίνουν

Οι γονείς σας ή τα πεθερικά δεν ορίζονται, κατά κανόνα, ως εξαρτώμενα μέλη και χρειάζονται δικό τους συμβόλαιο· για μεγαλύτερες ηλικίες δείτε την ασφάλεια υγείας μετά τα 60. Για σύντροφο με σύμφωνο συμβίωσης, οι όροι συχνά γράφουν μόνο «σύζυγος»· ζητήστε γραπτή επιβεβαίωση ότι γίνεται δεκτός/δεκτή.

Αν έχετε ομαδικό από τη δουλειά

Πολλά ομαδικά προγράμματα δέχονται σύζυγο και παιδιά, αλλά η κάλυψη συνδέεται με τη θέση εργασίας: αν αλλάξετε εργοδότη, συνήθως τελειώνει για όλους. Περισσότερα στον οδηγό για την ομαδική ασφάλιση προσωπικού.

Οικογενειακό πρόγραμμα υγείας ή χωριστά συμβόλαια;

Ένα οικογενειακό συμβόλαιο και τρία χωριστά μπορεί να δίνουν σχεδόν την ίδια κάλυψη, αλλά να διαφέρουν πολύ στο τι γίνεται όταν κάποιο μέλος φύγει.

Η οικογενειακή έκπτωση

Στο οικογενειακό πακέτο υγείας η έκπτωση φτάνει, σε προγράμματα της αγοράς, έως 20 %. Το ποσοστό εξαρτάται από το πρόγραμμα και από το πόσα άτομα ασφαλίζονται. Ορισμένες εταιρείες δίνουν αυξημένη έκπτωση στο δεύτερο και στο τρίτο παιδί. Μην υποθέσετε ότι κάποιο παιδί ασφαλίζεται δωρεάν· αν σας το πουν, ζητήστε να το δείτε γραμμένο στην προσφορά.

Ίδιες ή διαφορετικές καλύψεις ανά μέλος

Σε αρκετά οικογενειακά προγράμματα κάθε μέλος μπορεί να έχει δικό του πακέτο. Ο ένας σύζυγος, για παράδειγμα, μπορεί να έχει μόνο νοσηλεία από ατύχημα και ο άλλος νοσηλεία από ασθένεια και ατύχημα. Ρωτήστε αν η έκπτωση ισχύει και όταν τα πακέτα διαφέρουν.

Όριο και απαλλαγή: ανά μέλος ή κοινά;

Στην αγορά υπάρχουν δύο μοντέλα: χωριστό ανώτατο όριο για κάθε μέλος ή ενιαίο όριο που μοιράζεται όλη η οικογένεια. Στο ενιαίο, μια σοβαρή νοσηλεία ενός μέλους μειώνει ό,τι μένει για τους υπόλοιπους μέσα στη χρονιά. Η απαλλαγή, δηλαδή το ποσό που πληρώνετε εσείς, στα προγράμματα που εξετάσαμε υπολογιζόταν ανά μέλος, ανά νοσηλεία ή ανά ασφαλιστικό έτος. Κοινή οικογενειακή απαλλαγή δεν συναντήσαμε σε σημερινό πρόγραμμα.

Για ζευγάρι με μικρά παιδιά το οικογενειακό είναι συνήθως η λογική επιλογή. Αν τα παιδιά πλησιάζουν το όριο ηλικίας, υπολογίστε και τα χωριστά.

Από τι εξαρτάται το κόστος της οικογενειακής ασφάλειας υγείας;

Συνήθως το ασφάλιστρο υπολογίζεται για κάθε μέλος χωριστά, με βάση κυρίως την ηλικία και το πακέτο του, και στο σύνολο εφαρμόζεται η οικογενειακή έκπτωση. Πώς επηρεάζει την τιμή η ηλικία το εξηγούμε στον οδηγό για το κόστος ασφάλειας υγείας.

Τι ανεβάζει ή κατεβάζει το σύνολο

• Οι ηλικίες των μελών. Κάθε μέλος τιμολογείται με βάση την ηλικία του, οπότε οι γονείς βαραίνουν συνήθως περισσότερο το σύνολο από τα παιδιά.
• Το πακέτο κάθε μέλους. Δεν χρειάζεται να έχουν όλοι τις ίδιες καλύψεις: ένα μέλος μπορεί να έχει μόνο νοσηλεία και ένα άλλο και γιατρούς και διαγνωστικές εξετάσεις.
• Η απαλλαγή και το ανώτατο όριο κάθε μέλους.
• Η περιοχή, στα προγράμματα που τιμολογούν ανάλογα με τον τόπο κατοικίας.
• Η οικογενειακή έκπτωση, που διαφέρει ανά εταιρεία και πρόγραμμα.

Τα όρια κάλυψης διαφέρουν πολύ από πρόγραμμα σε πρόγραμμα, οπότε δύο τιμές συγκρίνονται μόνο όταν αφορούν ίδιες καλύψεις. Ζητάμε προτάσεις για όλη την οικογένεια από τις ασφαλιστικές εταιρείες με τις οποίες συνεργαζόμαστε και σας τις εξηγούμε δίπλα-δίπλα.

Φοροαπαλλαγή για τα παιδιά: χωρίς φόρο ασφαλίστρων

Με το άρθρο 13 του ν. 5162/2024, τα ασφάλιστρα υγείας των ανήλικων ασφαλισμένων απαλλάσσονται από τον φόρο ασφαλίστρων, για ασφάλιστρα από το 2025 και μετά. Η φοροαπαλλαγή ισχύει για κάθε φορολογικό έτος στην αρχή του οποίου (1η Ιανουαρίου) το παιδί δεν έχει κλείσει τα 18. Ο νόμος αναφέρει ρητά τα οικογενειακά ασφαλιστήρια: η φοροαπαλλαγή εφαρμόζεται στα ανήλικα μέλη, ενώ για τους γονείς ο φόρος συνεχίζει να υπολογίζεται κανονικά. Στα συμβόλαια που ήδη ίσχυαν, οι εταιρείες την εφάρμοσαν συνήθως με την ετήσια ανανέωση, και φόρος που είχε ήδη πληρωθεί δεν επιστρέφεται. Δεν πρόκειται για έκπτωση στον φόρο εισοδήματος.

Η ετήσια αναπροσαρμογή

Το ασφάλιστρο κάθε μέλους αναπροσαρμόζεται συνήθως κάθε χρόνο. Στα μακροχρόνια συμβόλαια υγείας η αύξηση συνδέεται, από 1/1/2026, με τον Ετήσιο Δείκτη Αναπροσαρμογής (ΕΔΑ) της ΕΛΣΤΑΤ (ν. 5170/2025, άρθρο 29), εκτός από τα συμβόλαια που δεν προβλέπουν αναπροσαρμογή ή προβλέπουν σταθερή, προκαθορισμένη αναπροσαρμογή. Για το 2024 ο δείκτης στα μακροχρόνια συμβόλαια ήταν +7,23 % μαζί με την επίδραση της ηλικίας και +1,76 % χωρίς αυτήν. Πριν διαλέξετε πρόγραμμα, ζητήστε να δείτε τις αυξήσεις που είχε τα τελευταία χρόνια.

Καλύπτει η ασφάλεια υγείας τον τοκετό και το νεογέννητο;

Επίδομα τοκετού, όχι πλήρης κάλυψη

Σε πολλά προγράμματα ο τοκετός δεν καλύπτεται ως νοσηλεία. Αντί γι' αυτό δίνεται επίδομα τοκετού, ένα εφάπαξ ποσό. Σε προγράμματα που εξετάσαμε ήταν 1.500 € μετά από 21 μήνες ασφάλισης ή, σε άλλο πρόγραμμα, 1.500 € μετά από 2 χρόνια και 2.500 € μετά από 5 χρόνια. Δεν το έχουν όλα τα προγράμματα. Στους όρους του πρώτου προγράμματος, πέρα από το επίδομα, εξαιρούνταν τα έξοδα κύησης και τοκετού και οι επιπλοκές τους, η εξωσωματική και ο προγεννητικός έλεγχος.

Ο ΕΟΠΥΥ και ο τοκετός στο σπίτι

Ο ΕΟΠΥΥ παρέχει μαιευτική περίθαλψη στους ασφαλισμένους του και στα μέλη της οικογένειάς τους. Αν ο τοκετός γίνει στο σπίτι, εκτός μαιευτηρίου ή κλινικής, δίνει αντί γι' αυτήν εφάπαξ αποζημίωση: 900 € για απλή κύηση, 1.200 € για δίδυμη και 1.600 € για τρίδυμη. Τις προϋποθέσεις θα τις βρείτε στη σχετική διαδικασία στο mitos.gov.gr.

Το νεογέννητο

Το μωρό μπαίνει στο οικογενειακό συμβόλαιο ως εξαρτώμενο μέλος, με αίτηση μετά τη γέννηση. Πότε ακριβώς και με ποια δικαιολογητικά, το εξηγούμε στον οδηγό για την ασφάλεια υγείας παιδιού.

Τι γίνεται με την κάλυψη σε ενηλικίωση, διαζύγιο ή θάνατο;

Η κάλυψη των εξαρτώμενων μελών στηρίζεται στο συμβόλαιο του κύριου ασφαλισμένου, οπότε λήγει όταν αλλάξει η σχέση με αυτόν. Σε όρους που εξετάσαμε, η ασφάλιση του μέλους τελειώνει:

• Για τα παιδιά, όταν κλείσουν τα 18, ή τα 25 αν σπουδάζουν.
• Για τον/τη σύζυγο, με το διαζύγιο ή την ακύρωση του γάμου.
• Για όλα τα μέλη, με τον θάνατο του κύριου ασφαλισμένου.

Στις ίδιες περιπτώσεις, οι όροι αυτοί δίνουν στο μέλος δικαίωμα να κάνει δικό του συμβόλαιο χωρίς νέο ερωτηματολόγιο υγείας, αν το ζητήσει μέσα σε 90 ημέρες, σε πρόγραμμα που διαθέτει τότε η εταιρεία. Η προθεσμία και οι όροι διαφέρουν ανά πρόγραμμα. Στην πράξη:

1. Πριν υπογράψετε, ζητήστε γραπτά το όριο ηλικίας των παιδιών και αν υπάρχει δικαίωμα αυτόνομου συμβολαίου χωρίς ερωτηματολόγιο.
2. Σημειώστε τις ημερομηνίες: πότε το παιδί φτάνει το όριο και πότε κλείνει η προθεσμία. Αν χαθεί, το παιδί ξεκινά από την αρχή, με ό,τι ιστορικό υγείας έχει μαζέψει.
3. Αν το παιδί σπουδάζει, έχετε έτοιμη βεβαίωση σπουδών, γιατί η εταιρεία μπορεί να τη ζητήσει για την παράταση.
4. Σε διαζύγιο, ενημερώστε την εταιρεία και ζητήστε αμέσως το αυτόνομο συμβόλαιο για τον/τη σύζυγο.

Πώς συγκρίνετε οικογενειακά προγράμματα υγείας

Πριν κοιτάξετε το τελικό ποσό μιας οικογενειακής προσφοράς, ελέγξτε:

1. Όριο κάλυψης: ανά μέλος ή κοινό για όλη την οικογένεια;
2. Απαλλαγή: ανά μέλος ανά νοσηλεία ή ανά μέλος ανά έτος;
3. Έκπτωση: πόση είναι, πώς αλλάζει με κάθε μέλος, και πόσα μέλη δέχεται το πρόγραμμα;
4. Όρια ηλικίας: 18, 25 ή κάτι άλλο, και αν υπάρχει δικαίωμα νέου συμβολαίου χωρίς ερωτηματολόγιο.
5. Τοκετός: αν υπάρχει επίδομα, πόσο είναι και μετά από πόσους μήνες.
6. Διαζύγιο ή θάνατος του λήπτη: τι ακριβώς προβλέπουν οι όροι για τα μέλη.
7. Πακέτο ανά μέλος: μπορεί ο καθένας να έχει άλλη κάλυψη χωρίς να χαθεί η έκπτωση;
8. Εξωνοσοκομειακή κάλυψη: καλύπτονται επισκέψεις σε παιδίατρο και διαγνωστικές εξετάσεις εκτός νοσοκομείου, και για ποια μέλη;

Πώς βοηθά ένα ασφαλιστικό γραφείο

Κάθε εταιρεία στήνει διαφορετικά την έκπτωση, τα όρια και την απαλλαγή, οπότε οι οικογενειακές προσφορές δύσκολα συγκρίνονται μόνες τους. Στη Leadinsure συνεργαζόμαστε με ασφαλιστικές εταιρείες: ζητάμε προτάσεις για την ίδια σύνθεση οικογένειας και τις ίδιες καλύψεις, και σας τις εξηγούμε δίπλα-δίπλα με βάση τα σημεία της παραπάνω λίστας. Απαντάμε μέσα σε 24 ώρες τις εργάσιμες ημέρες, χωρίς δέσμευση. Δεν πληρώνετε χωριστή αμοιβή· η προμήθεια του γραφείου περιλαμβάνεται ήδη στο ασφάλιστρο. Χρειαζόμαστε τις ηλικίες των μελών, την περιοχή σας και αν κάποιος έχει ήδη ασφάλεια υγείας. Μπορείτε και να μας καλέσετε στο 28210 86065.

Συχνές ερωτήσεις

Πηγές

Οι νόμοι, οι αποφάσεις και οι σελίδες που ελέγξαμε για αυτόν τον οδηγό.