Στην αγορά εργασίας του 2026, η ερώτηση «έχετε ομαδικό;» ακούγεται σε κάθε συνέντευξη πρόσληψης για θέση με προοπτική. Και δεν είναι μόνο οι μεγάλες εταιρείες: ένα λογιστικό γραφείο με 6 άτομα, ένα ξενοδοχείο με 25, ένα τεχνικό γραφείο με 12 — όλα μπορούν να προσφέρουν ομαδική ασφάλιση, συχνά με κόστος 30–80 € ανά εργαζόμενο τον μήνα. Ο οδηγός εξηγεί τι περιλαμβάνει ένα ομαδικό πρόγραμμα, πώς σχεδιάζεται ανάλογα με το μέγεθος και τον κλάδο, πόσο κοστίζει, τι κερδίζει φορολογικά η επιχείρηση, και τα σημεία που κάνουν ένα ομαδικό πραγματικά χρήσιμο για τους εργαζομένους — αντί για μια παροχή που κανείς δεν χρησιμοποιεί.
Τι είναι — και γιατί είναι φθηνότερο από το ατομικό
Η ομαδική ασφάλιση είναι ένα συμβόλαιο με συμβαλλόμενο την επιχείρηση και ασφαλισμένους τους εργαζομένους (και προαιρετικά τις οικογένειές τους). Σε σχέση με ατομικά συμβόλαια:
- Χωρίς ερωτηματολόγιο υγείας ανά άτομο (για ομάδες πάνω από ~10) — ασφαλίζονται όλοι, με τις προϋπάρχουσες παθήσεις τους. Για κάποιον με ιστορικό, αυτό είναι ανεκτίμητο.
- Ενιαίο ασφάλιστρο ανεξαρτήτως ηλικίας ή υγείας του καθενός — ο κίνδυνος μοιράζεται στην ομάδα.
- 20–40 % φθηνότερο από αντίστοιχη ατομική κάλυψη, λόγω μειωμένων εξόδων διαχείρισης και καλύτερης στατιστικής.
- Οι περίοδοι αναμονής είναι μικρότερες ή μηδενικές.
Το μειονέκτημα: το συμβόλαιο ανήκει στην επιχείρηση. Όταν ο εργαζόμενος φεύγει, χάνει την κάλυψη — εκτός αν το πρόγραμμα έχει δικαίωμα μετατροπής σε ατομικό χωρίς νέο ερωτηματολόγιο. Ζητήστε το· είναι από τα πράγματα που κάνουν το ομαδικό πραγματική παροχή.
Τα περισσότερα προγράμματα ξεκινούν από 5 ή 10 εργαζομένους. Υπάρχουν λύσεις και για 2–4 άτομα (μικρο-ομαδικά), με λίγο διαφορετικούς όρους. Μια επιχείρηση 3 ατόμων δεν αποκλείεται — απλώς έχει λιγότερες επιλογές.
Τι μπορεί να περιλαμβάνει
| Κάλυψη | Τι δίνει στον εργαζόμενο | Ενδεικτικό κόστος / άτομο / μήνα |
|---|---|---|
| Ασφάλεια ζωής | Εφάπαξ στην οικογένεια σε θάνατο (συνήθως 12–36 μισθοί ή σταθερό ποσό) | 3 – 12 € |
| Μόνιμη ολική / μερική ανικανότητα | Εφάπαξ αν δεν μπορεί να ξαναδουλέψει | 2 – 8 € |
| Προσωπικό ατύχημα | Θάνατος / αναπηρία από ατύχημα, εντός & εκτός εργασίας | 2 – 6 € |
| Απώλεια εισοδήματος | Μηνιαίο επίδομα σε μακροχρόνια ανικανότητα (μετά τον ΕΦΚΑ) | 5 – 15 € |
| Νοσοκομειακή περίθαλψη | Νοσηλεία σε ιδιωτικά, συμπληρωματικά του ΕΦΚΑ, με ή χωρίς απαλλαγή | 20 – 60 € |
| Εξωνοσοκομειακή | Γιατροί, εξετάσεις, φάρμακα — συνήθως με ετήσιο όριο 1.000–3.000 € | 15 – 40 € |
| Οδοντιατρική / οφθαλμολογική | Ετήσιο όριο, συχνά η πιο «αισθητή» παροχή | 5 – 15 € |
| Επίδομα μητρότητας | Εφάπαξ σε τοκετό | 2 – 5 € |
| Ομαδικό συνταξιοδοτικό | Αποταμίευση με εισφορά εργοδότη (και προαιρετικά εργαζομένου), εφάπαξ στη σύνταξη | Ό,τι ορίσετε — συχνά 2–5 % μισθού |
Το τυπικό ομαδικό μιας μικρομεσαίας επιχείρησης: ζωή + ανικανότητα + ατύχημα + νοσοκομειακή + εξωνοσοκομειακή, στα 40–90 €/άτομο/μήνα. Η πιο συχνά χρησιμοποιούμενη παροχή είναι η εξωνοσοκομειακή (κάθε παιδίατρος, κάθε εξέταση)· η πιο σημαντική, η νοσοκομειακή.
Ζητήστε μελέτη ομαδικού για την επιχείρησή σας
Συγκρίνουμε τις ασφαλιστικές εταιρείες της αγοράς και σας απαντάμε εντός 24 ωρών — δωρεάν, χωρίς δέσμευση.
Σχεδιασμός ανά κλάδο και μέγεθος
| Επιχείρηση | Προτεραιότητα | Γιατί |
|---|---|---|
| Γραφείο 5–15 ατόμων (λογιστικό, τεχνικό, IT) | Νοσοκομειακή + εξωνοσοκομειακή + ζωή | Στελέχη με εναλλακτικές· το ομαδικό είναι λόγος να μείνουν |
| Ξενοδοχείο / εστίαση 20–100 ατόμων, εποχικό | Ατύχημα + ζωή + βασική νοσοκομειακή, με κάλυψη εποχικών | Υψηλός κίνδυνος εργατικών ατυχημάτων· μειώνει την έκθεση της εργοδοτικής ευθύνης |
| Τεχνική / κατασκευαστική | Ατύχημα με υψηλά κεφάλαια + ανικανότητα + ζωή | Το εργατικό ατύχημα είναι ο βασικός κίνδυνος |
| Εμπόριο / λιανική | Εξωνοσοκομειακή + ζωή | Χαμηλοί μισθοί — η «αισθητή» παροχή έχει μεγαλύτερη αξία |
| Οικογενειακή επιχείρηση 3–6 ατόμων | Μικρο-ομαδικό υγείας | Ασφαλίζει και τα μέλη της οικογένειας που δουλεύουν, χωρίς ερωτηματολόγιο |
| Επιχείρηση με στελέχη + προσωπικό | Δύο επίπεδα (κατηγορίες) | Το ομαδικό επιτρέπει διαφορετικές παροχές ανά κατηγορία — νόμιμα, εφόσον η κατηγορία είναι αντικειμενική (θέση, προϋπηρεσία) |
Δύο επιλογές που αλλάζουν τη χρησιμότητα:
- Οικογένεια: κάλυψη συζύγου και παιδιών, είτε με κόστος της επιχείρησης είτε με συμμετοχή του εργαζομένου (συνήθως στην τιμή ομάδας — πολύ φθηνότερα από ατομικό). Για γονείς, είναι η παροχή που μετράει περισσότερο.
- Συμμετοχή εργαζομένου: η επιχείρηση πληρώνει το βασικό, ο εργαζόμενος μπορεί να «αναβαθμίσει» (μονόκλινο, οικογένεια) με δικό του κόστος μέσω μισθοδοσίας.
Φορολογικά: τι εκπίπτει
Οι εισφορές της επιχείρησης για ομαδική ασφάλιση είναι εκπιπτόμενη δαπάνη (Ν. 4172/2013, άρθρο 22 και 14). Συγκεκριμένα:
- Ασφάλιστρα για ομαδικά προγράμματα ζωής, υγείας, ατυχήματος: εκπίπτουν πλήρως από τα ακαθάριστα έσοδα της επιχείρησης, χωρίς ανώτατο όριο ανά εργαζόμενο (εφόσον καλύπτεται το σύνολο του προσωπικού ή αντικειμενική κατηγορία).
- Για τον εργαζόμενο: τα ασφάλιστρα ομαδικής υγείας/ζωής που πληρώνει η επιχείρηση δεν θεωρούνται εισόδημα έως 1.500 € ετησίως ανά εργαζόμενο (ή 3.000 € αν περιλαμβάνει την οικογένεια)· το υπερβάλλον φορολογείται ως παροχή σε είδος.
- Ομαδικά συνταξιοδοτικά: οι εισφορές εργοδότη εκπίπτουν, οι εισφορές εργαζομένου έως ένα ποσοστό επίσης, και το εφάπαξ στη λήξη φορολογείται με ευνοϊκούς συντελεστές (μειούμενους με τα έτη παραμονής).
Πρακτικά: ένα ομαδικό 60 €/μήνα ανά εργαζόμενο κοστίζει στην επιχείρηση, μετά τη φοροαπαλλαγή (22 %), περίπου 47 €. Μια αύξηση μισθού 60 € καθαρά κοστίζει στην επιχείρηση, με εισφορές και φόρους, 110–130 €. Και ο εργαζόμενος λαμβάνει παροχή αξίας συχνά μεγαλύτερης από 60 € αν την αγόραζε μόνος του.
Τα όρια και οι συντελεστές αλλάζουν. Η παραπάνω εικόνα είναι ενδεικτική για το 2026· πριν την απόφαση, ο λογιστής σας θα σας δώσει τον ακριβή υπολογισμό για τη δική σας μορφή επιχείρησης.
Ζητήστε προσφορά ομαδικής ασφάλισης
Συγκρίνουμε τις ασφαλιστικές εταιρείες της αγοράς και σας απαντάμε εντός 24 ωρών — δωρεάν, χωρίς δέσμευση.
Τι κάνει ένα ομαδικό πραγματικά χρήσιμο
- Δίκτυο που υπάρχει εκεί που ζουν οι εργαζόμενοι. Ομαδικό με συμβεβλημένα νοσοκομεία μόνο στην Αθήνα είναι άχρηστο για προσωπικό στην Κρήτη. Ελέγξτε το δίκτυο για την έδρα σας.
- Χωρίς ερωτηματολόγιο για την αρχική ομάδα και για νέες προσλήψεις εντός Χ ημερών από την πρόσληψη.
- Δικαίωμα μετατροπής σε ατομικό κατά την αποχώρηση/συνταξιοδότηση — χωρίς νέο ερωτηματολόγιο.
- Απλή διαδικασία αποζημίωσης: εφαρμογή ή email, όχι φυσικά έγγραφα με σφραγίδες. Οι εργαζόμενοι εγκαταλείπουν παροχές που είναι δύσκολο να χρησιμοποιηθούν.
- Ενημέρωση προσωπικού. Το πιο συχνό λάθος: η επιχείρηση πληρώνει, οι εργαζόμενοι δεν ξέρουν τι έχουν. Μια ενημερωτική συνάντηση 30 λεπτών και ένας οδηγός 1 σελίδας ανά εργαζόμενο.
- Ετήσια αναθεώρηση: αριθμός ατόμων, χρήση, ασφάλιστρο, ανταγωνιστικές προσφορές. Τα ομαδικά που δεν αναθεωρούνται ακριβαίνουν σιωπηλά.
- Σύνδεση με την εργοδοτική ευθύνη. Ένα ομαδικό ατυχήματος με ικανοποιητικά κεφάλαια μειώνει σημαντικά την πιθανότητα αγωγής από τραυματισμένο εργαζόμενο — γιατί έχει ήδη αποζημιωθεί. Δείτε τον οδηγό ασφάλισης επιχειρήσεων.
Πώς ξεκινάτε: 4 βήματα
- Καταγραφή ομάδας: αριθμός εργαζομένων, ηλικίες (κατά προσέγγιση), φύλο, κατηγορίες (στελέχη / προσωπικό / εποχικοί), οικογενειακή κατάσταση αν θέλετε κάλυψη οικογένειας.
- Προϋπολογισμός: τι μπορείτε να δώσετε ανά άτομο τον μήνα. Με 30 € υπάρχει λύση (ζωή + ατύχημα + εξωνοσοκομειακή)· με 60–80 € πλήρες πρόγραμμα με νοσοκομειακή.
- Μελέτη & σύγκριση: το ασφαλιστικό γραφείο ζητά προσφορές από τις εταιρείες που έχουν ομαδικά για το μέγεθός σας, και τις παρουσιάζει σε πίνακα — παροχές, όρια, δίκτυο, κόστος, όροι μετατροπής.
- Έναρξη: λίστα ασφαλισμένων, υπογραφή, ενημέρωση προσωπικού, κάρτες/εφαρμογή. Από την αίτηση μέχρι την ενεργοποίηση, συνήθως 2–4 εβδομάδες.
Οι νέες προσλήψεις εντάσσονται με μια απλή δήλωση· οι αποχωρήσεις διαγράφονται. Το ασφάλιστρο αναπροσαρμόζεται μία φορά τον χρόνο με βάση τον πραγματικό αριθμό ατόμων.
Συχνές ερωτήσεις
Από πόσους εργαζομένους μπορώ να κάνω ομαδική ασφάλιση;
Τα περισσότερα προγράμματα ξεκινούν από 5 ή 10 άτομα. Υπάρχουν μικρο-ομαδικά και για 2–4 εργαζομένους, με λίγο διαφορετικούς όρους. Επιχείρηση 3 ατόμων δεν αποκλείεται — έχει απλώς λιγότερες επιλογές.
Πόσο κοστίζει η ομαδική ασφάλιση ανά εργαζόμενο;
Ενδεικτικά 30 €/μήνα για ζωή + ατύχημα + εξωνοσοκομειακή, 40–90 € για πλήρες πρόγραμμα με νοσοκομειακή. Μετά τη φοροαπαλλαγή, το πραγματικό κόστος για την επιχείρηση είναι περίπου 22 % χαμηλότερο.
Εκπίπτει φορολογικά;
Ναι — οι εισφορές της επιχείρησης για ομαδικά προγράμματα ζωής, υγείας και ατυχήματος εκπίπτουν πλήρως. Για τον εργαζόμενο, δεν θεωρούνται εισόδημα έως 1.500 € ετησίως (3.000 € με οικογένεια). Επιβεβαιώστε τα τρέχοντα όρια με τον λογιστή σας.
Χρειάζεται ερωτηματολόγιο υγείας για κάθε εργαζόμενο;
Για ομάδες πάνω από ~10 άτομα, συνήθως όχι — ασφαλίζονται όλοι, με τις προϋπάρχουσες παθήσεις τους. Αυτό είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημα του ομαδικού έναντι του ατομικού.
Τι γίνεται όταν ο εργαζόμενος αποχωρήσει;
Χάνει την κάλυψη — εκτός αν το πρόγραμμα έχει δικαίωμα μετατροπής σε ατομικό συμβόλαιο χωρίς νέο ερωτηματολόγιο. Ζητήστε τον όρο αυτόν· είναι από τα στοιχεία που κάνουν το ομαδικό πραγματική παροχή.
Μπορώ να καλύψω και τις οικογένειες;
Ναι, είτε με κόστος της επιχείρησης είτε με συμμετοχή του εργαζομένου στην τιμή ομάδας — πολύ φθηνότερα από ατομικό. Για εργαζομένους με παιδιά, η οικογενειακή κάλυψη είναι η παροχή που μετράει περισσότερο.