Πόσο κοστίζει η ασφάλεια υγείας:
τι καθορίζει την τιμή και γιατί ανεβαίνει.

Ενημερώθηκε 26 Οκτωβρίου 2026Ανάγνωση 8 λεπτάΑπό το ασφαλιστικό γραφείο Leadinsure

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια υγείας εξαρτάται κυρίως από την ηλικία σας και από την απαλλαγή που διαλέγετε, δηλαδή το ποσό του λογαριασμού που πληρώνετε εσείς πριν πληρώσει η εταιρεία. Μετράνε επίσης η θέση νοσηλείας, το ανώτατο όριο, το δίκτυο κλινικών και οι καλύψεις που προσθέτετε. Οι περισσότερες εταιρείες δεν δημοσιεύουν τιμοκατάλογο για πλήρη νοσοκομειακά προγράμματα και, για ίδιες καλύψεις, οι διαφορές ανάμεσα στις εταιρείες είναι μεγάλες· γι' αυτό η τιμή βγαίνει μόνο από προσφορά για τη δική σας περίπτωση. Επιπλέον, και κάθε χρόνο το ασφάλιστρο αναπροσαρμόζεται με βάση την ηλικία σας και το κόστος των νοσηλειών.

Πώς αλλάζει το κόστος της ασφάλειας υγείας με την ηλικία;

Οι περισσότερες ασφαλιστικές δεν δημοσιεύουν τιμοκαταλόγους για πλήρη νοσοκομειακά προγράμματα· η τιμή βγαίνει από προσφορά για τον συγκεκριμένο άνθρωπο. Γι' αυτό δεν δίνουμε ενδεικτικά ποσά: ένα γενικό εύρος τιμών δεν θα έλεγε πολλά για τη δική σας περίπτωση. Αυτό που ισχύει σε όλα τα προγράμματα είναι ο τρόπος που η ηλικία επηρεάζει την τιμή.

• Η ηλικία είναι ο ισχυρότερος παράγοντας. Το ασφάλιστρο ανεβαίνει σε ηλικιακά κλιμάκια όσο μεγαλώνετε, και αυτό ισχύει σε κάθε εταιρεία και κάθε πρόγραμμα.
• Μετρά η ηλικία στην οποία ξεκινάτε. Όσο νωρίτερα ασφαλιστείτε, τόσο πιθανότερο είναι να γίνετε δεκτοί χωρίς εξαιρέσεις, γιατί το ερωτηματολόγιο υγείας συμπληρώνεται πριν εμφανιστούν τα περισσότερα θέματα υγείας.
• Η τιμή αλλάζει και στις ανανεώσεις. Τα νέα ατομικά προγράμματα είναι σήμερα σχεδόν πάντα ετησίως ανανεούμενα· σε κάθε ανανέωση η τιμή αναπροσαρμόζεται με βάση την ηλικία σας και το κόστος των νοσηλειών, όπως εξηγούμε παρακάτω.
• Μετά τα 60 τα προγράμματα προτείνονται συχνά μόνο με απαλλαγή. Οι όροι εξηγούνται στην ασφάλεια υγείας μετά τα 60.

Το ασφάλιστρο είναι ετήσιο και, ανάλογα με την εταιρεία, πληρώνεται σε δόσεις.

Για τα παιδιά το κόστος είναι πολύ χαμηλότερο από των ενηλίκων· τι να προσέξετε θα το βρείτε στον οδηγό για την ασφάλεια υγείας παιδιού. Σε οικογενειακό συμβόλαιο το κόστος είναι περίπου το άθροισμα των μελών, συνήθως με οικογενειακή έκπτωση ανάλογα με την εταιρεία. Επιπλέον, από το 2025 τα ασφάλιστρα υγείας των ανηλίκων δεν επιβαρύνονται με τον φόρο ασφαλίστρων 15%.

Τι δείχνουν τα επίσημα στοιχεία

Κατά την ΕΛΣΤΑΤ, το 2024 το κόστος των αποζημιώσεων για νοσηλείες ήταν κατά μέσο όρο περίπου 951 € ανά ασφαλισμένο στα μακροχρόνια («ισόβια») συμβόλαια και 359 € στα ετησίως ανανεούμενα, με μέση αποζημίωση ανά νοσηλεία περίπου 3.600–4.900 €. Αυτό είναι μόνο το κόστος των αποζημιώσεων· το ασφάλιστρο είναι υψηλότερο, γιατί προστίθενται έξοδα, προμήθειες και φόρος.

Τι ανεβάζει και τι κατεβάζει το κόστος της ασφάλειας υγείας;

Τι σημαίνει κάθε όρος το εξηγούμε στον οδηγό ασφάλεια υγείας: πώς να διαλέξετε πρόγραμμα. Εδώ μένουμε στο πώς επηρεάζει την τιμή κάθε επιλογή.

Παράδειγμα: συμφέρει η απαλλαγή;

Ζητήστε τιμή για το ίδιο πρόγραμμα με και χωρίς απαλλαγή και κάντε έναν απλό υπολογισμό: διαιρέστε το ποσό της απαλλαγής με τη διαφορά των δύο ετήσιων ασφαλίστρων. Το αποτέλεσμα δείχνει κάθε πόσα χρόνια θα έπρεπε να νοσηλεύεστε για να βγείτε χαμένοι από την απαλλαγή. Αν, για παράδειγμα, η ετήσια διαφορά είναι το ένα τρίτο της απαλλαγής, θα έπρεπε να νοσηλεύεστε μία φορά κάθε τρία χρόνια ή συχνότερα. Κατά την ΕΛΣΤΑΤ, το 2024 η συχνότητα νοσηλείας ήταν περίπου 10% τον χρόνο στα ετήσια συμβόλαια, δηλαδή κατά μέσο όρο μία νοσηλεία ανά δέκα χρόνια ασφάλισης, και περίπου 19% στα μακροχρόνια. Όσο πιο σπάνια νοσηλεύεστε σε σχέση με το διάστημα που βγάζει ο υπολογισμός, τόσο περισσότερο συμφέρει η απαλλαγή, αρκεί να έχετε το ποσό της στην άκρη.

Γιατί αυξάνονται κάθε χρόνο τα ασφάλιστρα υγείας;

Το ασφάλιστρο υγείας ανεβαίνει για δύο λόγους: επειδή μεγαλώνετε και επειδή ακριβαίνουν οι νοσηλείες. Κατά την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ), την τιμή διαμορφώνουν το κόστος των αποζημιώσεων (συχνότητα και σοβαρότητα των νοσηλειών, νέες ακριβές θεραπείες όπως οι ρομποτικές επεμβάσεις, πληθωρισμός), ο ΦΠΑ 24% στους λογαριασμούς των ιδιωτικών κλινικών, τα λειτουργικά έξοδα και οι προμήθειες, και ο φόρος ασφαλίστρων 15% στα ασφάλιστρα υγείας των ενηλίκων.

Σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος που παραθέτει η ΕΑΕΕ, ο κλάδος υγείας ήταν ζημιογόνος για τις εταιρείες: αποζημιώσεις και έξοδα έφτασαν το 108,6% των ασφαλίστρων το 2022 και το 112,9% το 2023. Γι' αυτό οι αναπροσαρμογές των τελευταίων ετών ήταν μεγάλες.

Ο νέος δείκτης της ΕΛΣΤΑΤ

Με τον ν. 5170/2025, από 1/1/2026 η ετήσια αναπροσαρμογή στα μακροχρόνια («ισόβια») συμβόλαια υγείας, δηλαδή διάρκειας άνω του ενός έτους, συνδέεται με τον Ετήσιο Δείκτη Αναπροσαρμογής (ΕΔΑ) της ΕΛΣΤΑΤ. Ο δείκτης μετρά πόσο άλλαξε το κόστος των αποζημιώσεων ανά ασφαλισμένο. Δεν αφορά συμβόλαια χωρίς αναπροσαρμογή ή με σταθερή αναπροσαρμογή, ούτε τα ετησίως ανανεούμενα, που είναι σήμερα σχεδόν όλα τα νέα ατομικά προγράμματα· σε αυτά την αύξηση την ορίζει η εταιρεία σε κάθε ανανέωση.

Σωρευτικά, από το 2021 έως το 2024 ο ΕΔΑ ανέβηκε περίπου 37%. Ο ΕΔΑ συνδυάζει δύο επιμέρους δείκτες: το 2024 ο δείκτης των μακροχρόνιων συμβολαίων ανέβηκε 7,23% και των ετησίως ανανεούμενων 5,36%. Η απόσταση ανάμεσα στις δύο στήλες του πίνακα δείχνει πόσο βαραίνει η ηλικία: το 2024 το μεγαλύτερο μέρος της αύξησης οφειλόταν στη γήρανση των ασφαλισμένων.

Ο νόμος ισχύει από 1/1/2026, όμως ο πρώτος ΕΔΑ, για το 2024, δημοσιεύτηκε τον Ιούνιο του 2026 και αναθεωρήθηκε τον Ιούλιο. Ούτε καθορίζει μόνος του την αύξηση: ορίζει ένα μέρος της αναπροσαρμογής, και κατά την ΕΑΕΕ μετρούν και η ηλικία, τα έξοδα πρόσκτησης (όπως οι προμήθειες) και τα λειτουργικά έξοδα της εταιρείας. Το ποσοστό στη δική σας ανανέωση εξαρτάται από τους όρους του προγράμματος.

Πώς μειώνετε το κόστος της ασφάλισης υγείας χωρίς να μείνετε ακάλυπτοι

1. Ανεβάστε την απαλλαγή αντί να κόψετε καλύψεις. Είναι η πιο αποτελεσματική κίνηση, ιδίως αν το πρόγραμμα επιτρέπει να καλυφθεί η απαλλαγή από τον ΕΟΠΥΥ ή από ομαδικό συμβόλαιο του εργοδότη σας. Κρατήστε το ποσό της στην άκρη.
2. Επιλέξτε δίκτυο, αν έχει κλινική κοντά σας. Η χαμηλότερη τιμή αξίζει μόνο αν οι συμβεβλημένες κλινικές είναι προσβάσιμες από εκεί που μένετε. Στην περιφέρεια ελέγξτε το πριν υπογράψετε.
3. Δίκλινο αντί για μονόκλινο. Η διαφορά είναι στην άνεση του δωματίου, όχι στη θεραπεία.
4. Εξωνοσοκομειακή μόνο αν τη χρησιμοποιείτε. Ζητήστε τιμή με και χωρίς πλήρη εξωνοσοκομειακή κάλυψη και συγκρίνετε την ετήσια διαφορά με όσα ξοδεύετε πραγματικά τον χρόνο για γιατρούς και εξετάσεις.
5. Μην κατεβάσετε το ανώτατο όριο κάτω από περίπου 300.000 €. Μια σοβαρή νοσηλεία μπορεί να ξεπεράσει τα 50.000 €. Το όριο είναι το τελευταίο σημείο όπου αξίζει να κάνετε οικονομία.
6. Ξεκινήστε νωρίς και μη διακόψετε. Όσο νωρίτερα ξεκινάτε, τόσο πιθανότερο είναι να ασφαλιστείτε χωρίς εξαιρέσεις, ενώ ένα νέο συμβόλαιο αργότερα έρχεται με νέο ερωτηματολόγιο υγείας και νέες περιόδους αναμονής. Αν δυσκολεύεστε, μειώστε την κάλυψη αντί να τη σταματήσετε.
7. Συγκρίνετε πριν μπείτε, όχι κάθε χρόνο. Στην υγεία η αλλαγή εταιρείας ξεκινά τις αναμονές από την αρχή, και ό,τι εμφανίστηκε στο μεταξύ μετρά ως προϋπάρχον. Η σύγκριση ασφαλίστρων γίνεται μία φορά και σε ίδια βάση.

Εκπίπτουν τα ασφάλιστρα υγείας από τον φόρο το 2026;

Όχι, όταν πρόκειται για ατομικό συμβόλαιο. Στον ισχύοντα Κώδικα Φορολογίας Εισοδήματος (ν. 4172/2013) δεν υπάρχει διάταξη που να μειώνει τον φόρο σας επειδή πληρώνετε ασφάλιστρα για δικό σας πρόγραμμα υγείας. Και η μείωση φόρου για ιατρικές δαπάνες (άρθρο 18 ΚΦΕ) έχει καταργηθεί. Αυτό ισχύει για το φορολογικό έτος 2026, δηλαδή για τη δήλωση που θα υποβάλετε το 2027, με τη νομοθεσία όπως ισχύει τον Οκτώβριο του 2026.

Η μόνη ελάφρυνση αφορά τους μισθωτούς, και μόνο όταν η ασφάλιση γίνεται μέσω του εργοδότη. Σύμφωνα με το άρθρο 14 παρ. 1 περ. ια΄ του ΚΦΕ και την εγκύκλιο Ε.2107/2025 της ΑΑΔΕ, οι εισφορές σε Ταμείο Επαγγελματικής Ασφάλισης (ΤΕΑ) και τα ασφάλιστρα ομαδικού συμβολαίου για ιατροφαρμακευτική και νοσοκομειακή κάλυψη του εργαζομένου, του/της συζύγου και των παιδιών του δεν θεωρούνται εισόδημα από μισθωτή εργασία έως 1.500 € τον χρόνο. Αυτό ισχύει είτε τα πληρώνει ο εργοδότης είτε ο εργαζόμενος με κράτηση από τον μισθό. Το όριο είναι ένα για κάθε εργαζόμενο, για όλη την οικογένεια μαζί, και περιλαμβάνει και τυχόν ασφάλιστρα ζωής ή ανικανότητας. Ατομικό συμβόλαιο που πληρώνετε μόνοι σας δεν μειώνει το φορολογητέο εισόδημα. Για επιχειρήσεις, δείτε τον οδηγό για την ομαδική ασφάλιση προσωπικού.

Αν η πληρωμή του ασφαλίστρου με κάρτα μετρά στις ηλεκτρονικές δαπάνες της δήλωσης, επιβεβαιώστε το με τον λογιστή σας.

Πώς βοηθά ένα ασφαλιστικό γραφείο στο κόστος

Κάθε εταιρεία στήνει διαφορετικά τα προγράμματα υγείας. Ένα ασφαλιστικό γραφείο φέρνει τις προσφορές στην ίδια βάση (ίδια θέση, ίδιο όριο, ίδια απαλλαγή), ώστε η διαφορά στην τιμή να είναι πραγματική.

• Τιμή και αυξήσεις μαζί. Δίπλα στην τιμή κοιτάμε τις αναπροσαρμογές που έχει δημοσιεύσει κάθε εταιρεία για το συγκεκριμένο πρόγραμμα.
• Στην ανανέωση, λύσεις αντί για διακοπή. Αν η αύξηση σας βαραίνει, εξετάζουμε αν γίνεται αλλαγή απαλλαγής ή θέσης στο ίδιο συμβόλαιο, ώστε να μη χάσετε την κάλυψη που έχετε χτίσει.
• Δεν πληρώνετε χωριστή αμοιβή. Η προμήθειά μας περιλαμβάνεται ήδη στο ασφάλιστρο του προγράμματος.

Η Leadinsure συνεργάζεται με ασφαλιστικές εταιρείες, ζητά προτάσεις για τη δική σας ηλικία και τις καλύψεις που θέλετε και σας τις εξηγεί δίπλα-δίπλα. Εξυπηρετούμε τηλεφωνικά και ψηφιακά, όπου κι αν βρίσκεστε, και σας απαντάμε μέσα σε 24 ώρες τις εργάσιμες ημέρες, χωρίς δέσμευση, ή μπορείτε να μας καλέσετε στο 28210 86065.

Συχνές ερωτήσεις

Πηγές

Οι νόμοι, οι αποφάσεις και οι σελίδες που ελέγξαμε για αυτόν τον οδηγό.