Ασφάλεια σοβαρών ασθενειών:
τι πληρώνει και πότε.

Ενημερώθηκε 1 Νοεμβρίου 2026Ανάγνωση 10 λεπτάΑπό το ασφαλιστικό γραφείο Leadinsure

Ζητήστε προσφορά ή καλέστε μας στο 28210 86065 — απαντάμε εντός 24 ωρών τις εργάσιμες ημέρες.

Η ασφάλεια σοβαρών ασθενειών, που λέγεται και κάλυψη σοβαρών παθήσεων, πληρώνει ένα ποσό όταν σας διαγνωστεί μια σοβαρή πάθηση από τη λίστα του συμβολαίου, για παράδειγμα καρκίνος, έμφραγμα ή εγκεφαλικό. Δεν πληρώνει τα έξοδα της θεραπείας: πληρώνει ένα ποσό που διαλέξατε από πριν, και το παίρνετε εσείς. Για να πληρωθεί, η πάθηση πρέπει να πληροί τον ορισμό των όρων και να ισχύουν οι χρόνοι που ορίζει το πρόγραμμα, όπως η περίοδος αναμονής. Εδώ εξηγούμε ποιες παθήσεις περιλαμβάνουν συνήθως οι λίστες και πώς ορίζονται, τι σημαίνουν η αναμονή και η επιβίωση, και γιατί η κάλυψη δεν αντικαθιστά το νοσοκομειακό πρόγραμμα. Μια σύντομη περιγραφή της, ως πρόσθετης κάλυψης, θα βρείτε και στις συχνές ερωτήσεις του οδηγού για την ασφάλεια ζωής.

Τι είναι η ασφάλεια σοβαρών ασθενειών και πώς πληρώνει;

Η κάλυψη σοβαρών ασθενειών είναι ασφάλιση ποσού. Πληρώνει ένα ποσό που διαλέξατε από πριν, όταν σας διαγνωστεί μια πάθηση της λίστας και πληρούνται οι όροι του συμβολαίου. Ο νόμος ξεχωρίζει δύο είδη ασφάλισης προσώπων: την καταβολή ενός ποσού, εφάπαξ ή σε περιοδικές παροχές, και την αποκατάσταση της ζημιάς από ασθένεια ή ατύχημα (ν. 2496/1997, άρθρο 27 §1). Η κάλυψη σοβαρών ασθενειών ανήκει στο πρώτο είδος.

• Δεν μετρά τα έξοδα. Στην ασφάλιση ποσού η εταιρεία πληρώνει ανεξάρτητα από το αν η πάθηση προκάλεσε ζημιά και πόση (άρθρο 27 §5). Δεν χρειάζεται να δείξετε αποδείξεις εξόδων.
• Πληρώνει και όταν έχετε άλλη ασφάλιση. Πληρώνει ακόμη κι αν σας αποζημίωσε για την ίδια πάθηση ένα νοσοκομειακό πρόγραμμα ή άλλη ασφάλιση.
• Το ποσό το διαλέγετε εσείς. Το ορίζετε όταν ασφαλίζεστε και γράφεται στην προσφορά και στο συμβόλαιο.
• Τα χρήματα πάνε σε εσάς. Το ποσό το παίρνετε εσείς, στον λογαριασμό σας.

Πρόσθετη κάλυψη ή χωριστό ασφαλιστήριο

Τη βρίσκετε με δύο μορφές: ως πρόσθετη κάλυψη σε ασφάλεια ζωής ή σε πρόγραμμα υγείας, και σε ορισμένες εταιρείες ως ξεχωριστή ασφάλιση υγείας. Ο νόμος κατατάσσει στον κλάδο ζωής τις επιπλέον ασφαλίσεις, όπως της αναπηρίας από ατύχημα ή ασθένεια, όταν συνάπτονται συμπληρωματικά σε ασφάλιση ζωής (ν. 4364/2016, άρθρο 5). Στον κλάδο «Ασθένειες» ο ίδιος νόμος προβλέπει και κατ' αποκοπήν παροχές, δηλαδή σταθερά ποσά (άρθρο 4). Και η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) καταγράφει την ασφάλιση υγείας και στους δύο κλάδους.

Η μορφή έχει σημασία στην πράξη, γιατί από αυτήν εξαρτώνται το έγγραφο που παίρνετε πριν υπογράψετε και η προθεσμία υπαναχώρησης. Ο νόμος ορίζει έγγραφο πληροφοριών (IPID) για τον κλάδο ασθενειών (ν. 4583/2018, άρθρο 30) και ενημερωτικό έντυπο για την ασφάλεια ζωής (ν. 4364/2016, άρθρο 152). Σε ορισμένες εταιρείες υπάρχει IPID και για καλύψεις του κλάδου ζωής. Ζητήστε το έγγραφο για την κάλυψη σοβαρών ασθενειών, όχι μόνο για τη βασική ασφάλιση. Το IPID είναι σύντομο και δεν αντικαθιστά τους όρους του συμβολαίου. Τη γενική εικόνα για τα προγράμματα υγείας θα τη βρείτε στον οδηγό για την ασφάλεια υγείας.

Ποιες παθήσεις περιλαμβάνονται και πώς ορίζονται;

Κάθε πρόγραμμα έχει τη δική του λίστα παθήσεων και πληρώνει μόνο για όσες είναι σε αυτήν. Στα έγγραφα πληροφοριών που εξετάσαμε, ορισμένες παθήσεις εμφανίζονται σχεδόν παντού και άλλες μόνο σε κάποια προγράμματα:

Ο αριθμός των παθήσεων διαφέρει πολύ από πρόγραμμα σε πρόγραμμα, ακόμη και μέσα στην ίδια εταιρεία. Στα έγγραφα που είδαμε είναι από περίπου δέκα έως πάνω από είκοσι. Μην κρίνετε όμως μόνο από τον αριθμό. Δείτε αν είναι στη λίστα οι παθήσεις που σας απασχολούν και πώς ορίζεται η καθεμία.

Δεν αρκεί πάντα το όνομα της διάγνωσης

Οι όροι ορίζουν πόσο σοβαρή πρέπει να είναι η πάθηση και με ποιες εξετάσεις αποδεικνύεται. Ο νόμος ζητά οι όροι να γράφονται «με σαφήνεια και με ευδιάκριτα στοιχεία» (ν. 2496/1997, άρθρο 2 §8). Μερικά παραδείγματα από προγράμματα που εξετάσαμε:

• Σε ορισμένα, το εγκεφαλικό πληρώνεται μόνο αν αφήσει μόνιμη παράλυση σε ένα τουλάχιστον άκρο, που την πιστοποιεί νευρολόγος.
• Σε ορισμένα, ο καρκίνος αποδεικνύεται με ιστολογική εξέταση (βιοψία) και η νεφρική ανεπάρκεια με γνωμάτευση νεφρολόγου για έναρξη αιμοκάθαρσης.
• Για ορισμένες νευρολογικές παθήσεις, όπως η σκλήρυνση κατά πλάκας, ορισμένα προγράμματα ζητούν να μην μπορείτε να κάνετε χωρίς βοήθεια βασικές καθημερινές δραστηριότητες, όπως τη μετακίνηση, την ένδυση και τη σίτιση, ή υψηλό ποσοστό αναπηρίας από το ΚΕΠΑ.
• Υπάρχουν και ευνοϊκοί ορισμοί: σε ορισμένα προγράμματα η μεταμόσχευση πληρώνεται ήδη με την ένταξη σε επίσημη λίστα αναμονής.

Δείτε και τις εξαιρέσεις μέσα στους ορισμούς. Σε ορισμένα προγράμματα εξαιρούνται οι πολύ αρχικές μορφές καρκίνου (π.χ. in situ) και ορισμένοι καρκίνοι του δέρματος. Σε ορισμένα, επίσης, η κάλυψη πληρώνει μόνο όταν η πάθηση οφείλεται σε ασθένεια, όχι σε ατύχημα.

Περίοδος αναμονής και περίοδος επιβίωσης: πότε πληρώνει;

Περίοδος αναμονής

Σχεδόν όλα τα προγράμματα έχουν περίοδο αναμονής από την έναρξη, συνήθως τρεις μήνες. Αν η πάθηση εμφανιστεί ή διαγνωστεί μέσα σε αυτό το διάστημα, δεν πληρώνεται. Σε ορισμένα προγράμματα οι όροι γράφουν ρητά ότι μια πάθηση που εμφανίστηκε τότε μένει εκτός και αργότερα. Σε ορισμένα, επίσης, κάποιες περιπτώσεις έχουν πολύ μεγαλύτερη αναμονή, για παράδειγμα η μεταμόσχευση οργάνων.

Η κάλυψη δεν αρχίζει πριν πληρωθεί το ασφάλιστρο ή η πρώτη δόση, εκτός αν έχει συμφωνηθεί κάτι άλλο (ν. 2496/1997, άρθρο 6). Ο ίδιος νόμος ορίζει ότι, αν δεν συμφωνηθεί κάτι άλλο, η ασφάλιση ασθενειών καλύπτει ασθένειες από αιτίες που δεν υπήρχαν ή που δικαιολογημένα αγνοούσατε όταν υπογράψατε (άρθρο 32).

Περίοδος επιβίωσης

Σε πολλά προγράμματα πρέπει να ζείτε ένα διάστημα μετά τη διάγνωση, συνήθως έναν μήνα, για να πληρωθεί το ποσό. Αυτή είναι η περίοδος επιβίωσης. Αν ο ασφαλισμένος πεθάνει πριν περάσει αυτό το διάστημα, το ποσό των σοβαρών ασθενειών δεν πληρώνεται. Για τον θάνατο χρειάζεται ασφάλεια ζωής.

Πώς πληρώνεται

• Ειδοποίηση. Ενημερώστε την εταιρεία μόλις γίνει η διάγνωση. Ορισμένα προγράμματα ορίζουν προθεσμία.
• Έγγραφα. Δίνετε τα ιατρικά έγγραφα που ζητούν οι όροι για τη συγκεκριμένη πάθηση. Αποδείξεις εξόδων δεν χρειάζονται.
• Πληρωμή. Συνήθως εφάπαξ, στον λογαριασμό σας. Σε ορισμένα προγράμματα σε δόσεις.
• Μετά την πληρωμή. Σε ορισμένα προγράμματα το ποσό πληρώνεται μία φορά, ακόμη κι αν διαγνωστούν περισσότερες παθήσεις, και η κάλυψη τελειώνει. Σε άλλα η κάλυψη συνεχίζει για τις υπόλοιπες ομάδες παθήσεων.

Σοβαρές ασθένειες ή νοσοκομειακό πρόγραμμα: γιατί δεν είναι το ίδιο;

Το νοσοκομειακό πρόγραμμα πληρώνει τα έξοδα της νοσηλείας, μέχρι όσα πληρώθηκαν: δεν σας αποζημιώνει πάνω από όσα πληρώσατε. Η κάλυψη σοβαρών ασθενειών πληρώνει ένα ποσό χωρίς να μετρά έξοδα, και πληρώνει ακόμη κι αν έχετε νοσοκομειακό (ν. 2496/1997, άρθρο 27 §5).

Σε ορισμένα προγράμματα οι όροι το γράφουν ρητά: η κάλυψη σοβαρών ασθενειών δεν πληρώνει έξοδα για εξετάσεις, θεραπείες ή χειρουργεία, ούτε επίδομα νοσηλείας. Για αυτά υπάρχουν άλλες καλύψεις, με τους δικούς τους όρους, όπως το νοσοκομειακό πρόγραμμα και η εξωνοσοκομειακή ασφάλεια υγείας.

Δεν αντικαθιστά η μία την άλλη: τη μία τη χρειάζεστε για τον λογαριασμό της κλινικής και την άλλη για ό,τι δεν είναι λογαριασμός κλινικής. Για παράδειγμα, για την απαλλαγή του νοσοκομειακού, για το εισόδημα που χάνετε όσο δεν δουλεύετε ή για έξοδα έξω από το νοσοκομείο. Πώς διαλέγετε όριο, απαλλαγή και θέση νοσηλείας το εξηγούμε στον οδηγό για το νοσοκομειακό πρόγραμμα.

Μην μπερδέψετε το εφάπαξ ποσό με μια άλλη παροχή που έχουν ορισμένα νοσοκομειακά προγράμματα: μια πρόσθετη κάλυψη που μηδενίζει την απαλλαγή σε συγκεκριμένες σοβαρές ασθένειες. Αυτή μειώνει ό,τι πληρώνετε εσείς στον λογαριασμό της κλινικής, αλλά δεν σας δίνει ένα ποσό. Αν έχετε κι άλλες ασφαλίσεις υγείας, δηλώστε τις στην εταιρεία.

Πόσο ποσό να διαλέξετε και τι καθορίζει το κόστος;

Το ποσό το διαλέγετε εσείς όταν ασφαλίζεστε. Το κόστος εξαρτάται κυρίως από την ηλικία σας και από το ποσό που θα διαλέξετε. Στην ασφάλεια ζωής ο νόμος θεωρεί την ηλικία ουσιώδες στοιχείο της σύμβασης (ν. 2496/1997, άρθρο 29 §1). Σε ορισμένα προγράμματα μετρά και ο τόπος μόνιμης κατοικίας. Στα ετήσια προγράμματα το ασφάλιστρο υπολογίζεται ξανά σε κάθε ανανέωση. Ακριβή τιμή δίνει μόνο μια προσφορά για την ηλικία σας και το ποσό που σκέφτεστε.

Πώς σκέφτεστε το ποσό

Δεν υπάρχει ένα «σωστό» ποσό για όλους. Για να το κρίνετε, σκεφτείτε:

• Το εισόδημα. Τι θα χρειαζόσασταν αν δεν μπορούσατε να δουλέψετε για ένα διάστημα: δόσεις, ενοίκιο, λογαριασμούς.
• Ό,τι δεν πληρώνει το νοσοκομειακό σας. Την απαλλαγή, ό,τι ξεπερνά τα όρια, έξοδα εκτός νοσηλείας.
• Ό,τι έχετε ήδη. Ελέγξτε αν έχετε ήδη κάλυψη σοβαρών ασθενειών σε άλλο συμβόλαιο, για παράδειγμα μέσα σε ασφάλεια ζωής.
• Το ασφάλιστρο στον χρόνο. Διαλέξτε ασφάλιστρο που μπορείτε να πληρώνετε και στις ανανεώσεις, όχι μόνο τον πρώτο χρόνο.

Ζητήστε προσφορά για δύο διαφορετικά ποσά και κρίνετε τη διαφορά στο ασφάλιστρο. Πώς αναπροσαρμόζονται γενικά τα ασφάλιστρα υγείας το εξηγούμε στον οδηγό για το κόστος της ασφάλειας υγείας.

Ηλικίες και ανανέωση

Η κάλυψη σταματά συνήθως σε μια συγκεκριμένη ηλικία, και ορισμένα προγράμματα έχουν και ανώτατη ηλικία ένταξης. Σε ορισμένα η κάλυψη είναι ετήσια και ανανεώνεται αν πληρώσετε εγκαίρως το νέο ασφάλιστρο. Ζητήστε γραπτά μέχρι ποια ηλικία ισχύει.

Ερωτηματολόγιο, προϋπάρχουσες και εξαιρέσεις: τι ελέγχετε πριν υπογράψετε;

Ερωτηματολόγιο υγείας

Πριν από την έκδοση απαντάτε σε ερωτηματολόγιο υγείας. Απαντήστε σε όλα με ακρίβεια, με τα ιατρικά σας έγγραφα μπροστά σας. Ό,τι γνωρίζατε και δεν δηλώσατε δεν καλύπτεται.

Κατά τον ν. 2496/1997, δηλώνετε κάθε στοιχείο που γνωρίζετε και είναι ουσιώδες, και απαντάτε στις ερωτήσεις της εταιρείας. Όσα ρωτά με σαφείς γραπτές ερωτήσεις τεκμαίρεται ότι είναι τα μόνα ουσιώδη (άρθρο 3 §1–2). Αν αποκρύψετε κάτι με δόλο, η εταιρεία μπορεί να καταγγείλει τη σύμβαση μέσα σε έναν μήνα αφότου το μάθει (άρθρο 3 §6). Στην ασφάλεια ζωής, σε δόλο, ο λήπτης δικαιούται μόνο την αξία εξαγοράς (άρθρο 29 §2).

Προϋπάρχουσες παθήσεις

Σε ορισμένα προγράμματα εξαιρείται κάθε πάθηση που υπήρχε πριν από την ασφάλιση. Και όπου δεν εξαιρούνται όλες, μένουν εκτός όσες γνωρίζατε και δεν δηλώσατε στην αίτηση. Μην υποθέσετε ότι μια πάθηση που δηλώσατε καλύπτεται: ελέγξτε τι γράφουν οι όροι και η απάντηση της εταιρείας στην αίτησή σας.

Συνήθεις εξαιρέσεις

Συνήθως εξαιρούνται ακόμη παθήσεις από HIV/AIDS, η χρήση ναρκωτικών και η πυρηνική ακτινοβολία. Αν δεν συμφωνηθεί κάτι άλλο, ο νόμος εξαιρεί και ό,τι προέρχεται άμεσα από πολεμικά γεγονότα και ιοντίζουσες ακτινοβολίες (ν. 2496/1997, άρθρο 27 §2). Σε ορισμένα προγράμματα εξαιρούνται επίσης η απόπειρα αυτοκτονίας και ο αυτοτραυματισμός, οι εγκληματικές πράξεις, τα επικίνδυνα σπορ και οι ψυχικές παθήσεις. Δείτε τις εξαιρέσεις στο IPID, στην ενότητα «Τι δεν ασφαλίζεται;», ή στο ενημερωτικό έντυπο.

Υπαναχώρηση και ακύρωση

• Έχετε τουλάχιστον 14 ημέρες από την παραλαβή του ασφαλιστηρίου για να υπαναχωρήσετε (ν. 2496/1997, άρθρο 8 §3).
• Αν η κάλυψη είναι μέρος ατομικής ασφάλισης ζωής με διάρκεια πάνω από 6 μήνες, έχετε 30 ημέρες. Η εταιρεία κρατά τότε το ασφάλιστρο ενός μήνα (ν. 4364/2016, άρθρο 153).
• Αν η κάλυψη είναι πρόσθετη σε πρόγραμμα υγείας, ρωτήστε ποια προθεσμία ισχύει και ελέγξτε τι γράφει το ενημερωτικό έντυπο ή το IPID του προγράμματος.
• Αργότερα μπορείτε να διακόψετε τη σύμβαση με γραπτή δήλωση. Τι επιστρέφεται το γράφει το IPID, στην ενότητα «Πώς μπορώ να ακυρώσω τη σύμβαση;», ή το ενημερωτικό έντυπο. Αν η κάλυψη είναι πρόσθετη σε άλλο συμβόλαιο, ρωτήστε αν διακόπτεται μόνη της ή μόνο μαζί με τη βασική ασφάλιση.

Τι ισχύει αν κλείσατε τη σύμβαση από απόσταση το εξηγούμε στον οδηγό πώς διαβάζετε το ασφαλιστήριο. Πριν ακυρώσετε για να αλλάξετε πρόγραμμα, θυμηθείτε ότι ένα νέο συμβόλαιο έχει νέο ερωτηματολόγιο και νέα περίοδο αναμονής.

Πώς συγκρίνετε δύο προγράμματα σοβαρών ασθενειών: λίστα ελέγχου

Δεν υπάρχει μία «καλύτερη» κάλυψη σοβαρών ασθενειών για όλους. Καλύτερη για εσάς είναι αυτή που περνά τα κριτήρια που μετρούν στη δική σας περίπτωση. Βάλτε δύο προγράμματα δίπλα-δίπλα, με το έγγραφο πληροφοριών και τους όρους τους, και απαντήστε σε κάθε γραμμή:

Συγκρίνετε τιμές μόνο για το ίδιο ποσό και με παρόμοια λίστα και ορισμούς. Αλλιώς η φθηνότερη προσφορά μπορεί απλώς να δίνει λιγότερα.

Συχνές ερωτήσεις

Πηγές

Οι νόμοι, οι αποφάσεις και οι σελίδες που ελέγξαμε για αυτόν τον οδηγό.