Ενοικιαστής ή ιδιοκτήτης:
ποιος ασφαλίζει τι;

Ενημερώθηκε 25 Οκτωβρίου 2026Ανάγνωση 7 λεπτάΑπό το ασφαλιστικό γραφείο Leadinsure

Ζητήστε προσφορά ή καλέστε μας στο 28210 86065 — απαντάμε εντός 24 ωρών τις εργάσιμες ημέρες.

Σε πολλές μισθώσεις κανείς δεν έχει σκεφτεί ποιος ευθύνεται για τι όταν κάτι πάει στραβά. Ο ιδιοκτήτης έχει (ίσως) ένα συμβόλαιο κατοικίας από όταν έμενε ο ίδιος εκεί. Ο ενοικιαστής δεν έχει τίποτα, γιατί «το σπίτι δεν είναι δικό του». Όταν σκάσει ο θερμοσίφωνας, καεί η κουζίνα ή κλαπεί ο υπολογιστής, αρχίζει μια συζήτηση που καταλήγει σε δικηγόρους. Ο οδηγός εξηγεί καθαρά ποιος πρέπει να ασφαλίσει τι, τι κοστίζει το καθένα, τι πρέπει να γράφει το μισθωτήριο, και πώς αποφεύγονται οι τρεις συχνότερες διαμάχες.

Η βασική διάκριση: κτίριο, περιεχόμενο, ευθύνη

Σε κάθε μισθωμένη κατοικία υπάρχουν τρία πράγματα που μπορεί να πάθουν ζημιά ή να προκαλέσουν ζημιά — και ανήκουν σε διαφορετικούς ανθρώπους:

Το κρίσιμο σημείο είναι η τρίτη γραμμή. Η ζημιά από παλιά σωλήνα μέσα στον τοίχο είναι ευθύνη του ιδιοκτήτη (ελάττωμα του ακινήτου). Η ζημιά από το λάστιχο του πλυντηρίου του ενοικιαστή ή τη βρύση που ξέχασε ανοιχτή είναι ευθύνη του ενοικιαστή (αμέλεια στη χρήση). Ο από κάτω γείτονας θα στραφεί εναντίον και των δύο — και θα το βρουν οι ασφαλιστικές τους, αν έχουν.

Τι ασφάλεια χρειάζεται ο ιδιοκτήτης που νοικιάζει;

Ασφάλιση ακινήτου προς εκμίσθωση — όχι το συμβόλαιο ιδιοκατοίκησης. Τρεις διαφορές που πρέπει να δηλωθούν:

• Χρήση: μισθωμένο. Η μη δήλωση επιτρέπει στην εταιρεία να αμφισβητήσει αποζημίωση. Ασφάλιστρο συνήθως ελαφρώς υψηλότερο από ιδιοκατοίκηση.
• Απώλεια ενοικίων. Μετά από πυρκαγιά ή σοβαρή ζημιά, το διαμέρισμα είναι μη κατοικήσιμο 3–8 μήνες. Ο ενοικιαστής φεύγει (νόμιμα) και τα ενοίκια σταματούν. Η κάλυψη αποζημιώνει τα χαμένα ενοίκια για συμφωνημένη περίοδο (6–12 μήνες). Δεν περιλαμβάνεται πάντα· ζητήστε την ρητά.
• Αστική ευθύνη ιδιοκτήτη προς τον ενοικιαστή και τρίτους από ελαττώματα του ακινήτου: πτώση σοβά, ηλεκτροπληξία από παλιά εγκατάσταση, διαρροή από κοινόχρηστη στήλη που ο ιδιοκτήτης έπρεπε να έχει επισκευάσει. Όριο τουλάχιστον 100.000–300.000 €.

Αν το ακίνητο νοικιάζεται επιπλωμένο, το περιεχόμενο του ιδιοκτήτη ασφαλίζεται με δική του αξία — και με ρητή κάλυψη «ζημιάς από ενοικιαστή» (κακόβουλη βλάβη ή βαριά αμέλεια), που δεν είναι στάνταρ.

Τι δεν καλύπτει η ασφάλεια κατοικίας: τα απλήρωτα ενοίκια από κακοπληρωτή ενοικιαστή. Γι' αυτά υπάρχουν, σε λίγες εταιρείες, ξεχωριστά προϊόντα «εγγύησης ενοικίου», με αυστηρά κριτήρια για τον ενοικιαστή· ρωτήστε μας αν σας ενδιαφέρουν.

Τι ασφάλεια χρειάζεται ο ενοικιαστής;

Το συμβόλαιο ενοικιαστή (ασφάλεια περιεχομένου με αστική ευθύνη) περιλαμβάνει:

• Περιεχόμενο: τα δικά σας πράγματα, για πυρκαγιά, νερά, κλοπή με διάρρηξη, βραχυκύκλωμα, φυσικά φαινόμενα. Ένα τυπικό διαμέρισμα 2 ατόμων έχει περιεχόμενο 15.000–30.000 € — υπολογίστε το πραγματικά: ρούχα, laptop, τηλεόραση, κινητά, έπιπλα, κουζινικά, ποδήλατο.
• Αστική ευθύνη ενοικιαστή προς τον ιδιοκτήτη (ζημιές στο ακίνητο από δική σας αμέλεια — η καμένη κουζίνα, το πλημμυρισμένο παρκέ) και προς τρίτους (ο γείτονας από κάτω). Όριο 100.000–300.000 €.
• Προσωπική αστική ευθύνη εκτός σπιτιού — συχνά περιλαμβάνεται: ζημιά που προκαλείτε εσείς, το παιδί σας ή ο σκύλος σας οπουδήποτε (για τα ζώα, δείτε τον οδηγό για την ασφάλεια κατοικιδίου).
• Προαιρετικά: έξοδα προσωρινής στέγασης αν το σπίτι γίνει μη κατοικήσιμο, κλοπή εκτός σπιτιού (τσάντα, laptop σε καφέ), ζημιές σε γυάλινα.

Το κόστος εξαρτάται κυρίως από το κεφάλαιο περιεχομένου, το όριο αστικής ευθύνης, την περιοχή και τις απαλλαγές. Σε μία σοβαρή ζημιά, η κάλυψη μπορεί να αξίζει πολύ περισσότερα από όσα πληρώσατε.

Τι πρέπει να γράφει το μισθωτήριο για την ασφάλιση;

Ο νόμος (ΑΚ 574–618) ορίζει ότι ο εκμισθωτής παραδίδει το ακίνητο κατάλληλο για χρήση και ευθύνεται για τα ελαττώματά του, ενώ ο μισθωτής ευθύνεται για φθορές πέρα από τη συνήθη χρήση. Το μισθωτήριο μπορεί να διευκρινίσει — και αξίζει να το κάνει:

1. Ποιος ασφαλίζει τι — ρητή αναφορά: «Ο εκμισθωτής διατηρεί ασφάλιση κτιρίου. Ο μισθωτής υποχρεούται σε ασφάλιση περιεχομένου και αστικής ευθύνης με ελάχιστο όριο Χ €.» Αρκεί να το συμφωνήσουν τα δύο μέρη.
2. Ποιος επισκευάζει τι: θερμοσίφωνας, κλιματιστικά, καυστήρας, υδραυλικά μέσα στον τοίχο → ιδιοκτήτης. Λάμπες, μπαταρίες, φίλτρα, μικροφθορές → ενοικιαστής.
3. Υποχρέωση άμεσης ειδοποίησης για διαρροές, ρωγμές, βλάβες — και από τις δύο πλευρές.
4. Πρωτόκολλο παράδοσης-παραλαβής με φωτογραφίες και κατάσταση κάθε χώρου. Είναι το μόνο που τελειώνει τη διαμάχη «ήταν έτσι όταν μπήκα».
5. Για επιπλωμένο: λίστα εξοπλισμού με κατάσταση.

Ο ιδιοκτήτης μπορεί να ζητήσει αντίγραφο του ασφαλιστηρίου του ενοικιαστή κάθε χρόνο. Ο ενοικιαστής μπορεί να ζητήσει βεβαίωση ότι το κτίριο είναι ασφαλισμένο. Και οι δύο έχουν συμφέρον.

Τρία σενάρια από την πράξη

1. Το λάστιχο του πλυντηρίου. Σπάει τη νύχτα, το νερό περνά στον από κάτω. Ζημιά στον γείτονα 4.000 €, στο παρκέ του ιδιοκτήτη 2.500 €. Ευθύνη ενοικιαστή (αμέλεια στη χρήση/συντήρηση συσκευής). Με συμβόλαιο ενοικιαστή: πληρώνει η ασφαλιστική του. Χωρίς: πληρώνει ο ενοικιαστής από την τσέπη — ή η ασφαλιστική του ιδιοκτήτη πληρώνει τον ιδιοκτήτη και στρέφεται εναντίον του ενοικιαστή.

2. Η σωλήνα μέσα στον τοίχο. Διάβρωση 30 ετών, διαρροή που εμφανίζεται ως υγρασία στον κάτω όροφο μετά από μήνες. Ζημιά 6.000 €. Ευθύνη ιδιοκτήτη (ελάττωμα ακινήτου). Η ασφάλεια κτιρίου καλύπτει την επισκευή και την αστική ευθύνη προς τον γείτονα — αν έχει κάλυψη «διαρροή σωληνώσεων» και αστική ευθύνη. Πολλά παλιά συμβόλαια έχουν μόνο πυρκαγιά.

3. Η πυρκαγιά από φορτιστή. Φορτιστής laptop του ενοικιαστή παίρνει φωτιά, καίγεται το υπνοδωμάτιο. Ζημιά κτιρίου 25.000 €, περιεχόμενο ενοικιαστή 12.000 €, ενοίκια 5 μηνών χαμένα. Η ασφάλεια κτιρίου πληρώνει τον ιδιοκτήτη (και ίσως στραφεί κατά του ενοικιαστή αν αποδειχθεί αμέλεια). Το περιεχόμενο του ενοικιαστή: μόνο αν έχει δικό του συμβόλαιο. Τα χαμένα ενοίκια: μόνο αν ο ιδιοκτήτης έχει κάλυψη απώλειας ενοικίων.

Και στα τρία, το ποιος πληρώνει κρίνεται από το ποιος έχει ποιο συμβόλαιο και με ποιες καλύψεις. Για τα βασικά της ασφάλισης κατοικίας — κεφάλαια, σεισμός, απαλλαγές — δείτε τον οδηγό για την ασφάλεια σπιτιού· για βραχυχρόνια μίσθωση, τον οδηγό Airbnb, που είναι εντελώς διαφορετική περίπτωση.

Λίστα ελέγχου

Ιδιοκτήτης:

• Το συμβόλαιο δηλώνει χρήση «εκμισθωμένο»;
• Έχει κάλυψη διαρροής σωληνώσεων και αστική ευθύνη προς ενοικιαστή/τρίτους;
• Έχει απώλεια ενοικίων;
• Το κεφάλαιο κτιρίου είναι στην αξία ανακατασκευής (όχι στην αντικειμενική);
• Έχει κάλυψη σεισμού;
• Το μισθωτήριο ζητά από τον ενοικιαστή ασφάλιση περιεχομένου + ευθύνης;

Ενοικιαστής:

• Έχετε συμβόλαιο περιεχομένου με αστική ευθύνη προς ιδιοκτήτη και τρίτους;
• Το κεφάλαιο περιεχομένου αντιστοιχεί σε ό,τι πραγματικά έχετε;
• Καλύπτονται τα πράγματά σας και εκτός σπιτιού (laptop, ποδήλατο);
• Έχετε φωτογραφίες παράδοσης του ακινήτου;
• Ξέρετε ποιον καλείτε για διαρροή στις 2 τα ξημερώματα — τον ιδιοκτήτη ή την ασφαλιστική σας;

Συχνές ερωτήσεις