Με τα προγράμματα «Φωτοβολταϊκά στη Στέγη» και το net metering, δεκάδες χιλιάδες σπίτια και επιχειρήσεις εγκατέστησαν συστήματα αξίας 8.000–30.000 €. Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες υποθέτουν ότι τα καλύπτει η ασφάλεια κατοικίας ή η εγγύηση του κατασκευαστή. Το πρώτο σπάνια ισχύει χωρίς ρητή προσθήκη· το δεύτερο καλύπτει ελαττώματα, όχι χαλάζι ή κλοπή. Ο οδηγός εξηγεί από τι κινδυνεύει ένα φωτοβολταϊκό, τι καλύπτει η ειδική ασφάλιση, τι διαφέρει ανάμεσα σε οικιακό σύστημα και επενδυτικό πάρκο, τι απαιτεί η τράπεζα που το χρηματοδότησε, και πόσο κοστίζει.
Το φωτοβολταϊκό στη στέγη: καλύπτεται από την ασφάλεια κατοικίας;
Εξαρτάται — και συνήθως όχι επαρκώς. Τρεις περιπτώσεις:
- Δεν το δηλώσατε. Το ασφαλισμένο κεφάλαιο κτιρίου υπολογίστηκε πριν την εγκατάσταση. Το σύστημα δεν περιλαμβάνεται· σε ολική ζημιά είστε και υπασφαλισμένοι στο σύνολο.
- Το δηλώσατε ως μέρος του κτιρίου. Καλύπτεται για τους κινδύνους του συμβολαίου κατοικίας — πυρκαγιά, κεραυνό, θύελλα — αλλά συνήθως όχι για βραχυκύκλωμα του inverter, κλοπή πάνελ, χαλάζι (σε πολλά συμβόλαια είναι ξεχωριστή κάλυψη), ή απώλεια παραγωγής.
- Έχει ξεχωριστό συμβόλαιο ή ρητή επέκταση «φωτοβολταϊκού» με τους ειδικούς κινδύνους. Αυτό είναι το σωστό.
Οι εγγυήσεις (πάνελ 25 έτη απόδοσης, 10–12 προϊόντος· inverter 5–10 έτη) καλύπτουν ελάττωμα κατασκευής. Δεν καλύπτουν εξωτερικά αίτια: καιρός, κεραυνός, υπέρταση δικτύου, κλοπή, βανδαλισμός, ζώα, πυρκαγιά από γειτονικό χώρο.
Το φωτοβολταϊκό μπορεί να προκαλέσει ζημιά: πυρκαγιά από κακή σύνδεση DC, πτώση πάνελ σε γείτονα από θύελλα, διαρροή στέγης από τη στήριξη. Η αστική ευθύνη για τέτοιες ζημιές πρέπει να είναι ρητά μέσα — και ο εγκαταστάτης να έχει τη δική του.
Τι καλύπτει η ασφάλιση φωτοβολταϊκού
Η τυπική κάλυψη είναι «κατά παντός κινδύνου» (all risks) για τον εξοπλισμό: πάνελ, inverters, βάσεις στήριξης, καλωδιώσεις, μετρητές, μπαταρίες (αν δηλωθούν). Περιλαμβάνει:
| Κίνδυνος | Συχνότητα στην πράξη | Σημείωση |
|---|---|---|
| Χαλάζι | Υψηλή, ιδίως Β. Ελλάδα και ορεινές περιοχές | Το πιο συχνό αίτιο ολικής ζημιάς πάνελ |
| Θύελλα / ανεμοθύελλα | Υψηλή σε νησιά, Κρήτη, παράκτιες περιοχές | Ξήλωμα βάσεων, πτώση πάνελ |
| Κεραυνός & υπέρταση | Μέση — η πιο συχνή αιτία καταστροφής inverter | Ζητήστε ρητά «έμμεσο κεραυνό / υπέρταση δικτύου» |
| Πυρκαγιά, έκρηξη | Χαμηλή αλλά καταστροφική | Και από το ίδιο το σύστημα (DC arc) |
| Κλοπή, βανδαλισμός | Μέση σε πάρκα και αγροτικές στέγες, χαμηλή σε κατοικίες | Απαιτούνται μέτρα (περίφραξη, κάμερες) στα πάρκα |
| Βραχυκύκλωμα, ηλεκτρικές βλάβες | Μέση | Εξαιρείται συνήθως η φθορά και το ελάττωμα (= εγγύηση) |
| Σεισμός | — | Προαιρετική επέκταση· στην Κρήτη, ναι |
| Πλημμύρα | Για πάρκα σε πεδινά | Προαιρετική |
| Ζημιές από ζώα (τρωκτικά στα καλώδια, πουλιά) | Χαμηλή–μέση | Ρωτήστε αν εξαιρείται |
Δύο επιπλέον καλύψεις που κάνουν τη διαφορά:
- Απώλεια παραγωγής / εσόδων. Όσο το σύστημα είναι εκτός λειτουργίας μετά από ζημιά, χάνετε την παραγωγή. Για net metering σημαίνει μεγαλύτερο λογαριασμό ρεύματος· για πάρκο, χαμένα έσοδα. Η κάλυψη αποζημιώνει με βάση την αναμενόμενη παραγωγή για την περίοδο επισκευής.
- Αστική ευθύνη προς τρίτους από το σύστημα (πτώση, πυρκαγιά, ηλεκτροπληξία).
Ζητήστε προσφορά για το φωτοβολταϊκό σας
Συγκρίνουμε τις ασφαλιστικές εταιρείες της αγοράς και σας απαντάμε εντός 24 ωρών — δωρεάν, χωρίς δέσμευση.
Οικιακό net metering vs επενδυτικό πάρκο
| Οικιακό στη στέγη (3–10 kW) | Πάρκο / αγροτικό (50 kW – 1 MW+) | |
|---|---|---|
| Αξία | 6.000 – 20.000 € | 50.000 – 1.000.000 €+ |
| Πώς ασφαλίζεται | Επέκταση στο συμβόλαιο κατοικίας ή μικρό αυτόνομο | Αυτόνομο συμβόλαιο all-risks + αστική ευθύνη + απώλεια εσόδων |
| Κύριος κίνδυνος | Χαλάζι, κεραυνός/υπέρταση, inverter | Κλοπή (πάνελ, καλώδια χαλκού), θύελλα, πλημμύρα, πυρκαγιά από χορτάρι |
| Απαιτήσεις | Πιστοποίηση εγκατάστασης, σύνδεση ΔΕΔΔΗΕ | Περίφραξη, κάμερες/συναγερμός, καθαρισμός βλάστησης, σύμβαση συντήρησης (O&M) |
| Απώλεια παραγωγής | Προαιρετική, μικρή αξία | Απαραίτητη — είναι το εισόδημα της επένδυσης |
| Τράπεζα | Αν χρηματοδοτήθηκε, ζητά ασφάλιση εξοπλισμού με εκχώρηση | Πάντα: all-risks + απώλεια εσόδων + εκχώρηση για τη διάρκεια του δανείου |
Στα πάρκα υπάρχει και η φάση κατασκευής: μέχρι την ηλέκτριση, ο εξοπλισμός στο εργοτάξιο ασφαλίζεται με «κατά παντός κινδύνου συναρμολόγησης» (EAR). Συνήθως το αναλαμβάνει ο εργολάβος — ελέγξτε το συμβόλαιό του και ποιος είναι ο δικαιούχος.
Πόσο κοστίζει
Το ασφάλιστρο υπολογίζεται ως ποσοστό της αξίας αντικατάστασης του εξοπλισμού (όχι της τιμής που αγοράσατε πριν 5 χρόνια — τα πάνελ έχουν φθηνύνει, οι inverters όχι). Ενδεικτικά ετήσια:
| Σύστημα | Αξία εξοπλισμού | Ασφάλιστρο / έτος | Τι περιλαμβάνει |
|---|---|---|---|
| Οικιακό 5 kW στη στέγη | 7.500 € | 50 – 95 € | All-risks + κεραυνός/υπέρταση |
| Οικιακό 10 kW + μπαταρία | 18.000 € | 110 – 200 € | All-risks + μπαταρία + αστική ευθύνη |
| Επαγγελματική στέγη 50 kW | 45.000 € | 300 – 550 € | All-risks + απώλεια παραγωγής |
| Πάρκο 100 kW | 80.000 € | 550 – 1.000 € | All-risks + κλοπή + απώλεια εσόδων + ευθύνη |
| Πάρκο 500 kW | 350.000 € | 2.000 – 4.000 € | Ίδιο, με απαιτήσεις φύλαξης |
Δηλαδή 0,6–1,3 % της αξίας τον χρόνο. Για οικιακό σύστημα 5 kW, τα 50–95 €/έτος είναι λιγότερο από ό,τι εξοικονομεί το σύστημα σε έναν μήνα. Οι παράγοντες: περιοχή (χαλάζι, άνεμος), τύπος στήριξης (στέγη vs έδαφος), μέτρα ασφαλείας, ηλικία εξοπλισμού, απαλλαγή (τυπικά 150–500 € για οικιακό, 1.000–2.500 € για πάρκο).
Ζητήστε σύγκριση ασφάλισης φωτοβολταϊκού
Συγκρίνουμε τις ασφαλιστικές εταιρείες της αγοράς και σας απαντάμε εντός 24 ωρών — δωρεάν, χωρίς δέσμευση.
Τι να ελέγξετε στους όρους
- Αξία αντικατάστασης με καινούργιο (new for old) ή με αφαίρεση παλαιότητας; Σε ζημιά 8ετούς inverter, η διαφορά είναι 50 %.
- Έμμεσος κεραυνός και υπέρταση δικτύου. Η συχνότερη αιτία καταστροφής inverter. Πολλά συμβόλαια καλύπτουν μόνο άμεσο κεραυνό.
- Χαλάζι ρητά αναφερόμενο, χωρίς εξαίρεση για «πάνελ χωρίς πιστοποίηση αντοχής».
- Απώλεια παραγωγής: περίοδος αναμονής (συνήθως 3–14 ημέρες) και μέγιστη διάρκεια (3–12 μήνες). Πώς υπολογίζεται η «αναμενόμενη παραγωγή»;
- Μπαταρίες: καλύπτονται; Με ποιους όρους (πιστοποίηση, χώρος εγκατάστασης);
- Απαιτήσεις συντήρησης: ετήσιος έλεγχος από πιστοποιημένο εγκαταστάτη; Χωρίς αυτόν, μερικά συμβόλαια αρνούνται ζημιές inverter.
- Πάρκα — φύλαξη: τι απαιτείται ακριβώς (περίφραξη ύψους Χ, κάμερες, συναγερμός, φωτισμός); Χωρίς αυτά, η κλοπή δεν καλύπτεται.
- Εκχώρηση προς τράπεζα: αν υπάρχει δάνειο, με τη διατύπωση που ζητά η σύμβαση.
- Ποιος ασφαλίζει τι: σε ενοικιαζόμενη στέγη (ο επενδυτής νοικιάζει τη στέγη αγρότη), το συμβόλαιο εκδίδεται στον ιδιοκτήτη του συστήματος, με αστική ευθύνη προς τον ιδιοκτήτη της στέγης.
Οι εταιρείες που ασφαλίζουν σωστά φωτοβολταϊκά στην Ελλάδα είναι σχετικά λίγες και οι όροι τους διαφέρουν πολύ στα σημεία 1, 2 και 4. Είναι κλάδος όπου η σύγκριση όρων έχει μεγαλύτερη σημασία από τη σύγκριση τιμής — δείτε και τον οδηγό σύγκρισης ασφαλίστρων.
Σε ζημιά: τι κάνετε
- Απομονώστε το σύστημα (διακόπτης DC και AC) αν υπάρχει ορατή ζημιά — κίνδυνος ηλεκτροπληξίας και πυρκαγιάς.
- Φωτογραφίες πάνελ, inverter, καλωδίων, σημείου πτώσης· screenshot της εφαρμογής παρακολούθησης που δείχνει την πτώση παραγωγής και την ώρα.
- Δήλωση στην ασφαλιστική εντός 8 ημερών (συνήθως), με έκθεση του εγκαταστάτη για την αιτία και το κόστος.
- Για κλοπή: δήλωση στην αστυνομία αμέσως — είναι προϋπόθεση.
- Για χαλάζι/θύελλα: κρατήστε το δελτίο καιρού της ημέρας (ΕΜΥ) — η εταιρεία θα το ζητήσει.
- Μην αντικαταστήσετε εξοπλισμό πριν εγκρίνει η εταιρεία, εκτός επείγουσας ασφάλειας. Κρατήστε τον κατεστραμμένο εξοπλισμό για τον πραγματογνώμονα.
Για φωτοβολταϊκά σε στέγη επιχείρησης (ξενοδοχείο, αποθήκη, βιοτεχνία), ο εξοπλισμός εντάσσεται συνήθως στο συμβόλαιο περιουσίας της επιχείρησης με ξεχωριστό κεφάλαιο — δείτε τον οδηγό ασφάλισης επιχειρήσεων.
Συχνές ερωτήσεις
Καλύπτει η ασφάλεια κατοικίας το φωτοβολταϊκό στη στέγη;
Μόνο αν δηλωθεί ρητά και προστεθεί στο ασφαλισμένο κεφάλαιο — και ακόμη τότε, συνήθως μόνο για πυρκαγιά, κεραυνό και θύελλα. Χαλάζι, υπέρταση, κλοπή, βλάβη inverter και απώλεια παραγωγής χρειάζονται ειδική επέκταση ή αυτόνομο συμβόλαιο φωτοβολταϊκού.
Πόσο κοστίζει η ασφάλεια φωτοβολταϊκού;
Περίπου 0,6–1,3 % της αξίας αντικατάστασης τον χρόνο: 50–95 € για οικιακό 5 kW, 110–200 € για 10 kW με μπαταρία, 550–1.000 € για πάρκο 100 kW με απώλεια εσόδων και αστική ευθύνη.
Η εγγύηση των πάνελ δεν αρκεί;
Όχι. Η εγγύηση καλύπτει ελάττωμα κατασκευής και πτώση απόδοσης — όχι χαλάζι, κεραυνό, υπέρταση δικτύου, κλοπή, θύελλα, πυρκαγιά ή ζημιά από ζώα. Αυτά καλύπτει μόνο η ασφάλιση.
Τι είναι η κάλυψη απώλειας παραγωγής;
Αποζημίωση για την ενέργεια που δεν παρήχθη όσο το σύστημα ήταν εκτός λειτουργίας μετά από καλυπτόμενη ζημιά, με βάση την αναμενόμενη παραγωγή. Για πάρκα είναι απαραίτητη (είναι το εισόδημα)· για οικιακό net metering προαιρετική.
Απαιτεί η τράπεζα ασφάλιση για το φωτοβολταϊκό;
Αν χρηματοδοτήθηκε με δάνειο, ναι: ασφάλιση εξοπλισμού κατά παντός κινδύνου με εκχώρηση υπέρ της τράπεζας για τη διάρκεια του δανείου, και για πάρκα συνήθως και απώλεια εσόδων. Όπως και στα στεγαστικά, επιλέγετε εσείς την εταιρεία.
Καλύπτεται η μπαταρία αποθήκευσης;
Εφόσον δηλωθεί ξεχωριστά με την αξία της. Ορισμένες εταιρείες θέτουν όρους: πιστοποιημένη εγκατάσταση, χώρος με αερισμό, όχι σε κατοικήσιμο χώρο. Ρωτήστε πριν την εγκατάσταση, όχι μετά.