Επαγγελματική
αστική ευθύνη.

Ενημερώθηκε 17 Σεπτεμβρίου 2026Ανάγνωση 6 λεπτάΑπό τη Leadinsure | Ασφαλιστικές Υπηρεσίες

Ο γιατρός που καθυστερεί μια διάγνωση, ο μηχανικός που υπογράφει μια μελέτη με λάθος, ο λογιστής που χάνει μια προθεσμία, ο δικηγόρος που αφήνει να παραγραφεί μια αξίωση: σε όλες τις περιπτώσεις κάποιος ζημιώνεται και έχει δικαίωμα να ζητήσει αποζημίωση — από την προσωπική περιουσία του επαγγελματία. Η ασφάλιση επαγγελματικής αστικής ευθύνης (professional indemnity) είναι η μόνη προστασία απέναντι σε αυτόν τον κίνδυνο, και για ορισμένα επαγγέλματα είναι πλέον υποχρεωτική. Ο οδηγός εξηγεί τι ακριβώς καλύπτει, πώς διαφέρει ανά επάγγελμα, τι σημαίνει το «claims-made» που μπερδεύει τους πάντες, και πόσο κοστίζει.

Τι καλύπτει — και τι όχι

Η επαγγελματική αστική ευθύνη καλύπτει οικονομικές αξιώσεις τρίτων (πελατών, ασθενών, εντολέων) για ζημιά που προκλήθηκε από λάθος, παράλειψη ή αμέλεια κατά την άσκηση του επαγγέλματός σας. Περιλαμβάνει:

• Αποζημιώσεις που επιδικάζονται ή συμφωνούνται εξωδικαστικά
• Δικαστικά έξοδα και αμοιβές δικηγόρων για την υπεράσπισή σας — συχνά το μεγαλύτερο κόστος, ακόμη κι όταν κερδίζετε
• Έξοδα πραγματογνωμόνων
• Σε πολλά συμβόλαια: απώλεια εγγράφων, δυσφήμιση στο πλαίσιο της εργασίας, παραβίαση εμπιστευτικότητας

Δεν καλύπτει:

• Δόλο — σκόπιμη ζημιά ή απάτη
• Πρόστιμα και ποινικές κυρώσεις (καλύπτει όμως συχνά τα έξοδα υπεράσπισης σε ποινική δίκη)
• Σωματικές βλάβες / υλικές ζημιές στον χώρο σας — αυτό είναι η γενική αστική ευθύνη (ο πελάτης που γλιστράει στο ιατρείο), ξεχωριστή κάλυψη
• Εργασίες εκτός της δηλωμένης ειδικότητας
• Αξιώσεις που γνωρίζατε πριν την έναρξη του συμβολαίου

Ποιοι είναι υποχρεωμένοι

«Προαιρετική» δεν σημαίνει «περιττή». Σημαίνει ότι, χωρίς αυτήν, μια αξίωση 80.000 € για λάθος μελέτη ή χαμένη φορολογική προθεσμία πληρώνεται από το σπίτι σας.

Claims-made: ο όρος που πρέπει να καταλάβετε

Σχεδόν όλα τα συμβόλαια επαγγελματικής ευθύνης λειτουργούν με βάση claims-made: καλύπτουν αξιώσεις που υποβάλλονται κατά τη διάρκεια ισχύος του συμβολαίου — όχι λάθη που έγιναν τότε. Αυτό έχει τρεις συνέπειες:

1. Αναδρομική ημερομηνία (retroactive date). Το συμβόλαιο καλύπτει λάθη που έγιναν από αυτή την ημερομηνία και μετά. Στο πρώτο σας συμβόλαιο συνήθως είναι η ημερομηνία έναρξης — δηλαδή τα προηγούμενα χρόνια δουλειάς δεν καλύπτονται, εκτός αν διαπραγματευτείτε παλαιότερη αναδρομική ημερομηνία (γίνεται, με επιπλέον ασφάλιστρο).
2. Συνέχεια. Αν αλλάξετε εταιρεία, η νέα πρέπει να αναγνωρίσει την αναδρομική ημερομηνία της παλιάς. Αλλιώς χάνετε την κάλυψη για όλα τα προηγούμενα χρόνια. Ποτέ μην αφήνετε κενό ανάμεσα σε δύο συμβόλαια.
3. Εκτεταμένη περίοδος δήλωσης (run-off). Όταν συνταξιοδοτηθείτε ή σταματήσετε, οι αξιώσεις για παλιά λάθη μπορούν να έρθουν για χρόνια (η παραγραφή στην ιατρική ευθύνη είναι 5 έτη από τη γνώση της ζημιάς, στα έργα μηχανικών έως 10 από την παράδοση). Χρειάζεστε κάλυψη run-off 3–10 ετών. Ρωτήστε τι κοστίζει πριν υπογράψετε το πρώτο συμβόλαιο.

Όρια κάλυψης ανά επάγγελμα

Το όριο είναι το μέγιστο που πληρώνει η εταιρεία ανά απαίτηση και συνολικά ανά έτος (aggregate). Το σωστό όριο εξαρτάται από το μέγεθος της ζημιάς που μπορεί να προκαλέσει ένα λάθος σας — όχι από τον τζίρο σας.

Ελέγξτε αν τα έξοδα υπεράσπισης είναι μέσα στο όριο ή επιπλέον αυτού. Σε μια ιατρική υπόθεση που κρατά 6 χρόνια, τα δικηγορικά και οι πραγματογνωμοσύνες μπορούν να φάνε το 30–40 % ενός ορίου 300.000 € πριν καν επιδικαστεί κάτι.

Πόσο κοστίζει

Το ασφάλιστρο εξαρτάται από επάγγελμα και ειδικότητα, όριο κάλυψης, ετήσιο εισόδημα/τζίρο, χρόνια εμπειρίας, ιστορικό αξιώσεων και απαλλαγή. Ενδεικτικά ετήσια ασφάλιστρα για επαγγελματία χωρίς ιστορικό αξιώσεων:

Το ασφάλιστρο εκπίπτει ως επαγγελματική δαπάνη. Πολλοί επιστημονικοί σύλλογοι έχουν ομαδικά προγράμματα με χαμηλότερο κόστος — αξίζει να ρωτήσετε, αλλά συγκρίνετε τους όρους (ιδίως αναδρομική ημερομηνία και run-off), όχι μόνο την τιμή.

Τι να ελέγξετε πριν υπογράψετε

1. Αναδρομική ημερομηνία: πόσο πίσω πάει; Αν ασκείτε το επάγγελμα 10 χρόνια, ζητήστε να καλύπτει όσο περισσότερα γίνεται.
2. Έξοδα υπεράσπισης: εντός ή επιπλέον του ορίου; Καλύπτονται και σε ποινική διαδικασία;
3. Απαλλαγή ανά απαίτηση: τυπικά 500–5.000 €. Ισχύει και στα έξοδα υπεράσπισης ή μόνο στην αποζημίωση;
4. Εδαφική κάλυψη & δίκαιο: Ελλάδα; ΕΕ; Αν έχετε πελάτες εξωτερικού, ρωτήστε.
5. Δηλωμένες δραστηριότητες: ό,τι δεν είναι στη λίστα, δεν καλύπτεται. Ο γιατρός που κάνει και αισθητικές πράξεις, ο μηχανικός που κάνει και εκτιμήσεις ακινήτων — να δηλωθούν.
6. Υπάλληλοι & συνεργάτες: καλύπτονται οι πράξεις των βοηθών, των ασκούμενων, των εξωτερικών συνεργατών;
7. Run-off: τι κοστίζει και για πόσα χρόνια, όταν σταματήσετε;
8. Υποχρέωση γνωστοποίησης περιστατικού: τα περισσότερα συμβόλαια απαιτούν να δηλώσετε όχι μόνο την αξίωση, αλλά και το περιστατικό που θα μπορούσε να οδηγήσει σε αξίωση, μόλις το αντιληφθείτε. Η καθυστέρηση ακυρώνει.

Για επιχειρήσεις με προσωπικό, η επαγγελματική ευθύνη συνδυάζεται με γενική αστική, εργοδοτική και κυβερνοασφάλεια σε ενιαίο πρόγραμμα — δείτε τον οδηγό ασφάλισης επιχειρήσεων.

Συχνές ερωτήσεις