Ασφάλεια ζωής δανειολήπτη:
τι ζητά η τράπεζα στο στεγαστικό και πού μπορείτε να την κάνετε.

Ενημερώθηκε 14 Οκτωβρίου 2026Ανάγνωση 8 λεπτάΑπό το ασφαλιστικό γραφείο Leadinsure

Η ασφάλεια ζωής δανειολήπτη εξοφλεί το υπόλοιπο του δανείου αν ο δανειολήπτης πεθάνει και, ανάλογα με το πρόγραμμα, αν μείνει μόνιμα ανίκανος για εργασία, ώστε το χρέος να μην περάσει στην οικογένεια. Στο στεγαστικό η τράπεζα μπορεί να τη ζητήσει ως όρο, αλλά κατά τον Ν. 4438/2016 (άρθρο 11 παρ. 3) είναι υποχρεωμένη να δεχθεί ασφαλιστήριο από άλλη εταιρεία με αντίστοιχη κάλυψη. Συνήθως ασφαλίζεται φθίνον κεφάλαιο, που ακολουθεί το υπόλοιπο του δανείου, και το συμβόλαιο εκχωρείται στην τράπεζα.

Είναι υποχρεωτική η ασφάλεια ζωής στο στεγαστικό δάνειο;

Η ασφάλεια ζωής δεν είναι γενική υποχρέωση που επιβάλλει ο νόμος σε κάθε στεγαστικό. Είναι όρος που μπορεί να βάλει η τράπεζα: ο Ν. 4438/2016, που ενσωμάτωσε την Οδηγία 2014/17/ΕΕ για τα δάνεια με υποθήκη ή προσημείωση, της επιτρέπει να ζητήσει ασφαλιστήριο συνδεδεμένο με τη σύμβαση. Αν το ζητά, θα το δείτε στην προσφορά και στη σύμβαση. Η ασφάλιση του ακινήτου για πυρκαγιά και σεισμό είναι ξεχωριστό θέμα· δείτε τον οδηγό για την ασφάλεια κατοικίας στο στεγαστικό.

Το δικαίωμα να ασφαλιστείτε σε άλλη εταιρεία

Το άρθρο 11 παρ. 3 του Ν. 4438/2016 ορίζει ότι, όταν η τράπεζα ζητά ασφαλιστήριο, οφείλει να δεχθεί και συμβόλαιο άλλης ασφαλιστικής εταιρείας, όχι μόνο εκείνης με την οποία συνεργάζεται, εφόσον το επίπεδο εγγύησης είναι αντίστοιχο. Το ίδιο άρθρο απαγορεύει, με λίγες εξαιρέσεις, να διατίθεται το δάνειο μόνο μαζί με άλλο προϊόν («πρακτικές δέσμευσης»), επιτρέπει όμως πακέτα στα οποία το δάνειο διατίθεται και χωριστά («ομαδοποίηση»).

Καταναλωτικά δάνεια: τι αλλάζει από 20 Νοεμβρίου 2026

Για καταναλωτικά έως 100.000 €, ο Ν. 5317/2026 (ΦΕΚ Α΄ 108/10.07.2026, άρθρο 16), που ενσωμάτωσε την Οδηγία 2023/2225, υποχρεώνει τον δανειστή που απαιτεί ασφάλιση να δέχεται ασφαλιστήριο άλλης εταιρείας με αντίστοιχη κάλυψη, χωρίς να χειροτερεύει τους όρους του δανείου. Η ασφάλιση δεν υπογράφεται πριν περάσουν 3 εργάσιμες ημέρες από την ενημέρωσή σας, εκτός αν ζητήσετε γραπτώς να γίνει νωρίτερα. Οι κανόνες ισχύουν για νέα δάνεια από τις 20 Νοεμβρίου 2026· μέχρι τότε, ζητήστε γραπτή απάντηση αν η τράπεζα δέχεται ασφαλιστήριο άλλης εταιρείας.

Φθίνον κεφάλαιο και εκχώρηση: πώς ασφαλίζεται το υπόλοιπο του δανείου

Κεφάλαιο είναι το ποσό που πληρώνει η ασφαλιστική σε θάνατο. Στην ασφάλεια ζωής δανείου ορίζεται με δύο τρόπους:

Τα τραπεζικά προγράμματα που εξετάσαμε ακολουθούν το υπόλοιπο του δανείου. Στα ατομικά συμβόλαια, ανάλογα με την εταιρεία, επιλέγετε εσείς φθίνον ή σταθερό. Για το πόσο κεφάλαιο χρειάζεται συνολικά η οικογένεια, δείτε τον οδηγό ασφάλειας ζωής.

Εκχώρηση ή δικαιούχος η τράπεζα

Για να δεχθεί ασφαλιστήριο άλλης εταιρείας, η τράπεζα θέλει να πληρωθεί πρώτη: ορίζεται δικαιούχος ή γίνεται εκχώρηση της απαίτησης από το ασφαλιστήριο. Την πράξη εκχώρησης την υπογράφετε εσείς ως λήπτης της ασφάλισης, δηλαδή ως αυτός που κάνει το συμβόλαιο και πληρώνει τα ασφάλιστρα. Αν το συμβόλαιο αφορά τη ζωή άλλου προσώπου, για παράδειγμα του συνοφειλέτη, ο Ν. 2496/1997 (άρθρο 28 παρ. 2) ζητά και τη δική του έγγραφη συναίνεση. Στα τραπεζικά προγράμματα δικαιούχος είναι συνήθως εξαρχής η τράπεζα.

Σε θάνατο η ασφαλιστική πληρώνει την τράπεζα και το δάνειο κλείνει. Αν το κεφάλαιο ξεπερνά την οφειλή, ζητήστε να γράφει ρητά η πράξη εκχώρησης ότι η διαφορά πηγαίνει στους δικούς σας δικαιούχους.

Κόστος ασφάλειας ζωής δανείου: πρόγραμμα τράπεζας ή ατομικό συμβόλαιο

Η ασφάλεια που προτείνει η τράπεζα είναι bancassurance: η τράπεζα διαθέτει, ως διαμεσολαβητής, το πρόγραμμα της ασφαλιστικής εταιρείας με την οποία συνεργάζεται. Τα προγράμματα δανειοληπτών είναι κατά κανόνα ομαδικά· σύμφωνα με την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, τα ασφάλιστρά τους (όλων των δανείων, μαζί με τις συμπληρωματικές καλύψεις) ήταν 12,79 εκατ. € το α΄ τρίμηνο του 2026, 7,2 % λιγότερα από έναν χρόνο πριν.

Πώς τιμολογούν οι τράπεζες

Στα τραπεζικά προγράμματα στεγαστικού που εξετάσαμε, η τιμή δίνεται ως ποσό ανά 1.000 € υπολοίπου ή ασφαλισμένου ποσού:

• Πρόγραμμα με ζωή, ανικανότητα και νοσηλεία: η τιμή υπολογίζεται κάθε μήνα πάνω στο υπόλοιπο του δανείου, οπότε μειώνεται όσο πέφτει το υπόλοιπο.
• Πρόγραμμα με υποχρεωτική κάλυψη θανάτου: η τιμή ανά 1.000 € ασφαλισμένου ποσού διαφέρει ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου, και το ασφαλισμένο ποσό προσαρμόζεται κάθε χρόνο στο υπόλοιπο. Η μόνιμη ολική ανικανότητα προστίθεται προαιρετικά.

Πριν συγκρίνετε, ζητήστε γραπτώς από την τράπεζα το ποσό σε ευρώ και αν είναι μηνιαίο ή ετήσιο. Για ατομικό συμβόλαιο ζητάμε προτάσεις από τις ασφαλιστικές εταιρείες με τις οποίες συνεργαζόμαστε και σας τις εξηγούμε δίπλα-δίπλα με το πρόγραμμα της τράπεζας.

Στις σελίδες τους η τιμή συνδέεται με το υπόλοιπο ή τη διάρκεια του δανείου· διαφοροποίηση ανά ηλικία δεν εμφανίζεται. Ένα ατομικό συμβόλαιο, αντίθετα, τιμολογείται με βάση ηλικία, υγεία και κάπνισμα. Γι' αυτό ένας νεότερος, υγιής μη καπνιστής μπορεί να βρει φθηνότερη τιμή εκτός τράπεζας, ενώ σε μεγαλύτερες ηλικίες το τραπεζικό μπορεί να είναι ανταγωνιστικό. Και τα δύο τραπεζικά προγράμματα, πάντως, δέχονται δανειολήπτες έως 60 ετών κατά την ένταξη.

Καλύπτει η ασφάλεια δανείου αναπηρία, ανεργία ή νοσηλεία;

Πέρα από τον θάνατο, τα προγράμματα δανειοληπτών μπορεί να έχουν συμπληρωματικές καλύψεις. Δεν παίρνετε κεφάλαιο στο χέρι: η ασφαλιστική εξοφλεί το υπόλοιπο ή πληρώνει δόσεις για λίγους μήνες.

• Μόνιμη ολική ανικανότητα: εξοφλεί το υπόλοιπο όπως στον θάνατο. Προσέξτε τον ορισμό: σε πρόγραμμα που εξετάσαμε, πρέπει το ταμείο κύριας ασφάλισής σας να αναγνωρίσει αναπηρία 67 % και να σας χορηγήσει ισόβια σύνταξη αναπηρίας. Λήγει στα 65, ενώ η κάλυψη θανάτου φτάνει έως τα 75.
• Προσωρινή ανικανότητα: δεν αρκεί μια άδεια ασθενείας. Στο ίδιο πρόγραμμα οι δόσεις πληρώνονται μόνο αν το ταμείο σας αναγνωρίσει αναπηρία 67 %, για όσους μήνες ισχύει η αναγνώριση και έως 12 δόσεις.
• Νοσηλεία: πληρώνει δόσεις ανάλογα με τις ημέρες στο νοσοκομείο, π.χ. μία δόση ανά 15 ημέρες νοσηλείας, έως 8 δόσεις.
• Ανεργία: δεν περιλαμβάνεται στα τρέχοντα τραπεζικά προγράμματα στεγαστικού που εξετάσαμε. Παλαιότερο πρόγραμμα, διαθέσιμο έως τον Μάιο του 2021, κάλυπτε ακούσια ανεργία μισθωτών του ιδιωτικού τομέα για έως 6 δόσεις ανά περίπτωση· αν έχετε παλιό δάνειο, ελέγξτε το ασφαλιστήριό σας. Αν σας προταθεί τέτοια κάλυψη, ζητήστε γραπτώς ποιες περιπτώσεις καλύπτει, μετά από πόση αναμονή και για πόσες δόσεις.

Θάνατος δανειολήπτη, συνοφειλέτες, πρόωρη εξόφληση: τα σενάρια

Αν πεθάνει ο δανειολήπτης χωρίς ασφάλεια ζωής

Το δάνειο δεν σβήνει: η οφειλή περνά στην κληρονομιά μαζί με το σπίτι, που παραμένει βεβαρημένο με την υποθήκη ή την προσημείωση. Κατά το άρθρο 1847 του Αστικού Κώδικα, οι κληρονόμοι μπορούν να αποποιηθούν μέσα σε 4 μήνες από τότε που έμαθαν ότι κληρονομούν και για ποιον λόγο (1 έτος αν ο θανών είχε την τελευταία κατοικία του στο εξωτερικό ή αν ο κληρονόμος διέμενε στο εξωτερικό όταν το έμαθε). Με την αποποίηση όμως χάνουν και το ακίνητο. Υπάρχει και η αποδοχή «με το ευεργέτημα της απογραφής» (άρθρο 1902 ΑΚ), που περιορίζει την ευθύνη για τα χρέη στην αξία της κληρονομιάς· για την επιλογή μιλήστε με δικηγόρο. Συνοφειλέτης ή εγγυητής κατά κανόνα συνεχίζει να ευθύνεται, όπως ορίζει η σύμβαση.

Δύο συνοφειλέτες

Σε κοινό δάνειο ρωτήστε αν μπορεί να ασφαλιστεί ο καθένας για ολόκληρο το υπόλοιπο ή μόνο για το μερίδιό του. Το πρώτο κοστίζει περισσότερο, αλλά αν φύγει ένας, το δάνειο κλείνει ολόκληρο· το δεύτερο αφήνει τον επιζώντα με μέρος του χρέους.

Πρόωρη εξόφληση ή μεταφορά του δανείου

Ο Ν. 4438/2016 σας δίνει δικαίωμα να εξοφλήσετε το στεγαστικό νωρίτερα. Το τραπεζικό πρόγραμμα είναι δεμένο με το δάνειο, οπότε σε μεταφορά θα χρειαστείτε νέα ασφάλιση, σε μεγαλύτερη ηλικία και με νέα δήλωση υγείας. Με την εξόφληση ζητήστε γραπτώς τη διακοπή του, ώστε να σταματήσουν οι χρεώσεις και να σας επιστραφούν τυχόν προπληρωμένα ασφάλιστρα. Το ατομικό συμβόλαιο σάς ανήκει: με την εξόφληση ζητάτε άρση της εκχώρησης, και σε μεταφορά, μετά την άρση, το εκχωρείτε στη νέα τράπεζα.

Καταναλωτικό και δάνειο αυτοκινήτου

Στα καταναλωτικά η κλίμακα είναι μικρότερη: σε πρόγραμμα που εξετάσαμε, η ασφάλεια εξοφλεί έως 50.000 € σε θάνατο ή ανικανότητα 67 % και άνω, και για μικρά δάνεια το ασφάλιστρο πληρώνεται εφάπαξ στην αρχή. Αν εξοφλήσετε νωρίτερα, ρωτήστε γραπτώς αν δικαιούστε επιστροφή μέρους του· εξαρτάται από τους όρους.

Ασφάλεια ζωής δανειολήπτη εκτός τράπεζας: πώς γίνεται;

1. Πάρτε γραπτώς τους όρους της τράπεζας, όπως εξηγούμε στην πρώτη ενότητα.
2. Ζητήστε προσφορές για την ίδια κάλυψη από περισσότερες εταιρείες και συγκρίνετέ τες με το τραπεζικό πρόγραμμα. Η μέθοδος είναι στον οδηγό σύγκρισης ασφαλίστρων.
3. Συμπληρώστε με ακρίβεια το ερωτηματολόγιο υγείας και κάντε όσες εξετάσεις ζητηθούν.
4. Υπογράψτε την εκχώρηση υπέρ της τράπεζας και καταθέστε ασφαλιστήριο και πράξη εκχώρησης, συνήθως πριν από την εκταμίευση, δηλαδή πριν σας δοθούν τα χρήματα του δανείου.
5. Αν αντικαθιστάτε υπάρχουσα ασφάλεια, ακυρώστε την παλιά μόνο αφού η τράπεζα αποδεχθεί γραπτώς τη νέα, ώστε να μη μείνετε ούτε μία μέρα ακάλυπτοι.
6. Αν η τράπεζα αρνείται ισοδύναμο ασφαλιστήριο, ζητήστε γραπτή αιτιολόγηση, με αναφορά στο άρθρο 11 παρ. 3 του Ν. 4438/2016.

Πώς βοηθά ένα ασφαλιστικό γραφείο

Ένα ασφαλιστικό γραφείο ζητά προσφορές από τις ασφαλιστικές εταιρείες με τις οποίες συνεργάζεται, για την κάλυψη που απαιτεί η τράπεζα, σας δείχνει δίπλα-δίπλα τραπεζικό και ατομικό, και ετοιμάζει τα έγγραφα της εκχώρησης. Αν το τραπεζικό βγαίνει φθηνότερο για εσάς, θα σας το πούμε. Στη Leadinsure εξυπηρετούμε τηλεφωνικά και ψηφιακά, όπου κι αν βρίσκεστε, και απαντάμε εντός 24 ωρών τις εργάσιμες ημέρες, χωρίς δέσμευση. Δεν πληρώνετε χωριστή αμοιβή· η προμήθεια του γραφείου περιλαμβάνεται ήδη στο ασφάλιστρο. Τηλέφωνο: 28210 86065.

Συχνές ερωτήσεις

Πηγές

Οι νόμοι, οι αποφάσεις και οι σελίδες που ελέγξαμε για αυτόν τον οδηγό.